機車貸款陷阱有哪些？如何避免掉入機車借款陷阱？

各種貸款都有可能隱藏的風險，務必慎選貸款管道，找到安心可靠的上市櫃大型融資公司；看清貸款合約內容，利率、額度、期數，以及還款方式是怎麼計算的。本文以新聞案例，告訴你如何慎選管道，有哪些常見的陷阱，並告訴你如何避免掉入機車貸款陷阱。

一、車貸陷阱，民團籲政府監督

因為疫情的緣故，許多人即使有政府紓困優惠與補助，仍需要靠借貸維生。其中也不乏落入車貸陷阱，造成經濟狀況雪上加霜，債務越欠越多。以下是新聞報導內容：

〔記者常懷仁台灣台北報導〕許多人受到疫情影響，用汽、機車貸款以換取生計，但卻延伸出一些租賃公司藉由不透明的利息和還款條件讓受害人難以償還債務，而且越欠越多。為此，立委吳玉琴、卡債受害人自救會協同受害者6日舉行「年關難過，債務風暴再現」記者會，並提出政府應監督車貸暴利、汽機車超貸應可適用《消費者債務清理條例》、盡速通過「債務清理法」等訴求。（大紀元）

《消費者債務清理條例》是適用於無擔保貸款（如卡債或信貸）的債務清理法規，一旦提出清算或是更生通過後，就有對應的法規限制。

但無法用在汽、機車貸款這種有提供擔保品的貸款。最後貸款繳不出來做為抵押品的汽、機車會被拍賣掉抵償部分負債，但是債務仍在。

二、申請機車貸款需慎選管道

常見的民間機車貸款管道，包括大型融資公司、代書代辦、當鋪等。究竟這些民間機車貸款管道有什麼不一樣？選擇不同的管道會不會對過件率產生影響呢？

大型融資公司

大型融資公司的體系都相當完整，方案收費透明，並受嚴格法規規範，安全性極高。此外，大型融資公司多採獨立系統進行審查，速度快、個資不易外洩；不上外部聯徵系統，也不會影響未來銀行的申貸機會。

想申請大型融資公司的民間機車貸款，民眾可以透過以下兩種方式送件申請：

（1）融資公司官方網站

雖然直接到融資公司的官網填單送件，經由內部系統審核最直覺也最方便，但經由系統核出的方案就是最終結果，額度和條件等不一定能讓申請人滿意。此外，若沒有過件，3個月內不管送任何一家，都不會過件了。

（2）融資公司經銷商

大型融資公司旗下有眾多經銷商，可協助民眾申辦民間機車貸款。經銷商會依照申請人的資格與條件，協助找到最佳方案，最終結果可能反而比直接送件來得好。貓起來貸是大型融資公司的優質經銷商，不僅可為你免費諮詢評估，確定申辦前也不會要求先行收費，專業安全。

代書代辦

代書貸款，指的大多是由代書媒合民間金主，或自己充當金主，向申請者放款；而代辦則是類似貸款仲介的角色，會代申請者向前述的大型融資公司，或其他民間管道提出貸款申請。兩者角色雖然不大相同，但一樣都可能收取高額手續費，或以高於法定利率的數字計息。

當鋪

當鋪則是最為常見的民間機車貸款管道，不只利率高得驚人，年息的合法上限高達30%，更可能會要求申請人留下機車或證件作為抵押，風險極高。因此，若是在其他管道還有機會，就儘量避免向當鋪提出申貸。

機車貸款的管道與各自的優缺點如下表所示：

值得留意的是，民間機車貸款管道的選擇，並不會影響核貸機率，大型融資公司不會因為體系完整，就過度拉高核貸門檻；而代書代辦也不會因為其「仲介」角色，而讓貸款人的條件加分。至於當舖則是用利率來平衡放貸風險，來者不拒，所以毫無機率可言。因此，若非必要，建議還是先詢問大型融資公司，較有保障。

三、機車貸款陷阱有哪些？

申請任何貸款都有風險，而機車貸款陷阱如以下所列：

1. 要求抵押證件

申請機車貸款時，要求先交出證件正本、印章、存摺等，不論對方的理由是什麼，千萬不可輕易交出個人證件，以免遭到非法挪用。

2. 以低利率拐騙

以機車貸款利率最低的融資公司為標準，若有業者聲稱機車貸款利率，可以比融資公司低，建議可以換一家業者諮詢，避免遭到不肖業者詐騙。

3. 非法偽裝合法

通常地下錢莊或是高利貸的業者，會謊稱自己為政府立案的合法業者，如自稱就是融資公司的經銷商，以非法偽裝成合法，讓有貸款需求的民眾降低戒心。

4. 無標準的收費

因為代書代辦與當鋪的收費並無一定規範，可能在收完手續費後，又要收開辦費或者服務費等，而這些費用其實相同，只是換了個名稱跟你多收錢而已。

5. 隨便送件申請

當業者收錢後，可能就會以敷衍的態度處理；或者不會替你評估核貸機率最高的管道送件，進而讓退件的機會增加，當退件的次數越多，融資公司核貸的意願越低，只是平白浪費申請的機會而已。

6.混淆利率計算

融資公司的貸款以年利率計算，而當鋪與代書代辦則以月利率計算。舉例來說，當業者說貸款利率只要2.5%時，要仔細詢問是年利率還是月利率？因為若是月利率2.5%，換算為年利率則為2.5%x12=30%，這樣的利率不是一般人可以負擔。

7.遭詐騙被列為警示戶

假如不小心將證件正本交出，而遭到詐騙集團非法挪用，那你的帳戶就會被列為警示帳戶，列為警示帳戶後則會無法正常使用金融功能，徒增生活上許多的不便。

四、如何避免機車貸款陷阱

既然機車貸款可能衍生的風險無法避免，我們教你4個方法將風險降到最低：

1.不交付證件及存摺

不管辦理何種貸款，都只需要出示證件影本就可申辦，另外對保時也只要出示正本核對身分即可，不需要抵押證件，畢竟證件是很重要的身分證明，一定要好好的保管，存摺也是，萬一落到不肖人士手上，就可能誤入小額借貸陷阱，把自己變成詐騙警示戶，未來無法再向銀行貸款，一定要小心。

2.不接受製作財力證明

某些公司宣稱，因為你的財務狀況不好看，可協助製造財力證明，讓財務狀況看起來好看一些，跟銀行貸款比較容易過件，但不管是銀行還是融資公司，其實都會去反查客戶提出的資料是否為真，如果被發現資料造假，可能還會吃上偽造文書的官司，得不償失。

3.找上市融資公司，避免來路不明的民間機構

可以辦理機車貸款的管道很多，但機車貸款陷阱更多，建議找上市融資公司比較安全，上市融資公司規模與銀行相當，也有固定的規章流程，相對來說借款安全性較高。

4.當鋪有立案、有開當票

如果不得已馬上需要錢，至少要找有政府立案，並有開立當票的當鋪，申請前也要仔細查詢這間當鋪的風評，利息計算方式和還款期限都要問清楚才放心。

留意不透明的利息與還款條件，這往往暗藏風險。機車貸款是小額資金周轉的項目之一，本身並沒有問題，慎選管道、看清合約內容才是上策。