時常聽到「代償」這個詞，代償到底是什麼？白話一點的說法就是「幫你還錢」，借一筆利率比較低的貸款，幫你還掉其他高利率貸款或多筆小額債務，代償是銀行的專有名詞，其實沒有你想像的那麼難。
代償是什麼意思？跟整合負債一樣嗎？
簡單的說，代償是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的貸款，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司，通常都是用利率低的來還利率高的，這樣月付金可以下降，負擔會比較輕鬆，廣泛來說，和整合負債的概念是一樣的，整合負債是行動前，代償是行動後。
※舉例來說：12%的信用卡循環讓你吃不消，申辦一筆信貸，利率大概7%，用信貸來代償信用卡循環金額，月付金可大幅下降。
當你有了整合負債的想法，開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司，送審通過後，你可以選擇請銀行幫你代償想要還掉的貸款或信用卡，或是銀行會指定，必須代償某一筆債務，以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質，不管是哪一種，照理來說你的月付金都會減少，負擔沒有減輕的話，你也不會想大費周章去辦整合債務吧？
為什麼需要代償？代償有什麼好處？
會需要代償，大多是因為負債太多了，希望可以讓負債變單純，或減少月付金，列舉常見的原因如下：
- 原貸款利率太高，想降利率及月付金
- 負債項目太多，想整合成一筆以免忘記繳錢
- 還款期限急迫，希望拉長還款年限
- 原本額度不夠用，想再增貸
- 原銀行不願給予增貸，須找其他銀行申貸
- 信用上有瑕疵，要找其他貸款解決
代償的好處則包含降月付金、降利率、延長還款年限、整合債務等，可以讓名下的債務變得更簡單、月付金更少，因為負債減少了，對信用評分有很大的好處，分數有望慢慢回升，之後想做更大額度的貸款，也比較不會因為信用分數卡關。
代償的管道有哪些？哪個代償管道比較好？
代償的管道大致分為三大類：銀行、融資公司、民間貸款
- 銀行：最普遍、常見的管道，只要信用及負債比正常，通常可順利代償。
- 融資公司：如果無法順利讓銀行代償，融資公司是第二順位的選項，核貸標準較寬鬆，要找股票有上市的大公司較安全。
- 民間貸款：如果信用問題比較嚴重，恐怕只有民間貸款較有機會通過，但仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。
以優先順序來說，當然是以銀行為第一優先，但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格，代償成功的機會不高，許多人把目光轉向融資公司，不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償，都是不錯的選項，民間貸款陷阱多，就比較不推薦。
哪些債務可以代償？
只要是欠金融機構的債務，銀行之間都可以互相代償，金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社，貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。
融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償，借民間貸款的話，要在拿到錢後自己一筆一筆去還，不能直接代償，比較麻煩。
找銀行代償要注意什麼？
銀行很重視信用狀況，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：
- 貸款或信用卡遲繳
- 信用卡總是只繳最低應繳金額
- 負債比例太高
- 負債越來越多不見減少
簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。
找融資公司代償要注意什麼？
目前國內股票有上市的融資公司，最大的就是融資公司、好事貸、 ，貸款產品包含二胎房貸、企業貸款、汽車貸款、機車貸款、分期付款…等等，其中二胎房貸由好事貸旗下子公司好事貸獨家辦理，因為額度較大，可以用來代償銀行的債務，找融資公司代償有這些好處：
- 額度較大，最高300萬，足夠代償多筆小額債務
- 辦理快速，前後最快僅需要3天就可以拿到錢，少付好幾天高額利息
- 審核較鬆，信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高
- 安全代償，融資公司的規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償
整體來說，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項，對於信用有瑕疵，無法從銀行申貸的客戶來說，融資公司代償更是優先選擇。
找民間貸款代償要注意什麼？
很多人把民間貸款也叫做代書貸款，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：
- 借款的利率，用月計算還是用年計算，這個差很多，以月計算都要乘12
- 借款的手續費服務費等相關費用，手續費通常不少，扣一扣可能不夠用
- 還款的年限，幾天是一個周期？多久要還完？這些都要白紙黑字寫下來
民間貸款沒辦法直接幫你代償，要在拿到錢後自己去一筆一筆還，嚴格說起來不能算代償，就是借錢而已。
代償的流程
- 找銀行申請貸款(整合負債貸款、房貸、信貸等)
- 銀行評估可貸額度及貸款條件
- 確認條件並簽約後，銀行直接幫你代償其他銀行債務(信貸、車貸、信用卡等)
- 剩餘款項撥入銀行帳戶
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