原車融資優缺點？原車融資比較不同管道！原車融資是很好的借貸工具，假如有資金週轉的需求，拿名下的汽車做抵押貸款，是很多人會使用的方式之一。但是申請管道有哪些？哪個管道最推薦？注意事項有哪些？銀行、融資公司、民間公司、當鋪等等，都可以申請汽車貸款，哪個管道最便宜？哪個管道辦理速度最快？本篇帶你一次看懂！
原車融資的優缺點有哪些？
原車融資的優點
- 申請流程簡單：簽約對保後，只需2個工作天就能拿到資金。
- 申請門檻不高：融資公司只要求可以正常行駛的車輛就能申請。
- 核貸額度較高：融資公司最高可貸350萬
原車融資的缺點
- 貸款的利率高：約在2.38%~18%的區間，相較於房貸利率約1.37%~2.8%，信貸利率約2.66%~15.99%之間，是要來得高。
汽車貸款管道比較
提到汽車貸款，可分為買車和用汽車借款兩種，買車的時候車商大多會協助處理，本文提到的內容皆以「用汽車借款(原車融資)」為主。
汽車貸款主要的借款管道有銀行、上市融資公司、民間公司、當鋪等，我們用表格讓你快速認識各管道的優缺點及申請方式：
| 貸款管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 | 當鋪 |
| 申請方式 | 向銀行行員提出申請 | 向經銷商申請 | 直接接洽貸款公司 | 直接將車開到當鋪估價 |
| 優點 | 利率較低 貸款有保障 | 審核寬鬆 額度較高 | 審核寬鬆 | 立刻取得資金 |
| 缺點 | 審核較慢 額度較低 | 利率比銀行高 | 加收額外費用 | 利率很高 要押車 |
| 注意事項 | 只有7家銀行有辦理 | 找直屬經銷商才省錢 | 小心是否正派經營 | 確認利息是否負擔的起 |
(1) 銀行
銀行的車貸利率比較低，但審核也比較嚴格，如果有信用不良紀錄（使用卡循、貸款遲繳）、負債比偏高（超過40%）、無薪轉證明等情形，都很容易被銀行退件，就算通過銀行審核，核貸下來的額度跟利率可能也不如預期。
小提示
目前玉山銀行、國泰世華、星展銀行、日盛銀行、匯豐銀行、凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務，您如果在網路上看到相關汽車借款訊息，建議先致電銀行服務專線作確認。
(2) 融資公司
融資公司的車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但審核相對寬鬆許多，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。目前三大股票上市的融資公司：企業、融資公司融資公司、和潤企業都有提供汽車融資服務。
而依據台灣的法規，融資公司不能直接對客戶放款，如果想申請汽車貸款，您需要透過經銷商來辦理。網路上有許多代辦，都宣稱自己是經銷商，但經銷商跟代辦是不一樣的，前者能直接與總公司溝通，幫客戶爭取最合適的貸款條件；後者則只負責送件，無論貸款通過與否，都會向客戶收取高額的服務費。
推薦您選擇三大融資公司的直屬經銷商－好事貸，專業的車貸經理會詳細為您說明每個流程步驟、需要準備什麼，並和客戶一起討論，依據個人所需去調整找出一個足夠的額度能解決客戶所面臨的問題，且融資公司也會快速審批的金額，真正地做到能為客戶著想。
汽車貸款的竅門很多，稍微差一點可以申貸的額度就不同，如果您有汽車貸款的需要，歡迎洽詢好事貸，我們有專業的團隊為您服務。
(3) 民間借款
當鋪、代書、地下錢莊等民間借貸管道，也有提供汽車融資服務，雖然幾乎是條件不拘、額度也較大，但利率卻非常地高，大約在12%~30%左右（甚至更高）。
提醒您，許多民間借貸在標示貸款利率時，會使用「月」利率、而非銀行和融資公司使用的「年」利率，例如：月息3分（等於利率3%）、每萬元利息250元（等於利率2.5%），若將這個數字乘上12個月，實際年利率為36%與30%，比銀行或融資公司的利率高出許多。
此外，民間貸款的手續費用與還款條件都是業者說了算，而且通常這些民間借貸業者也不會跟你說實話，貸款諮詢時說一套、簽約後才發現跟當初說的不一樣，更不用說不少詐騙披著民間貸款的外衣，純粹只為了騙錢或是從你身上謀取任何可圖利的地方，千萬要小心別受騙！
汽車借款的額度是多少？
車貸額度需參考兩個面向，一個是車輛現值，一個是金額上限，我們列出各銀行及融資公司的貸款額度限制：
| 車貸管道 | 車貸貸款額度 | 車貸貸款成數 | 利率 |
| 台新銀行 | 250萬 | 車價100% | 6.5%起 |
| 永豐銀行 | 未載明 | 未載明 | 2.38%起 |
| 元大銀行 | 未載明 | 未載明 | 3.63%起 |
| 三信銀行 | 200萬 | 未載明 | 4.99%起 |
| 聯邦銀行 | 未載明 | 車價85% | 6.5%起 |
| 新光銀行 | 300萬 | 未載明 | 4.3%起 |
| 陽信銀行 | 10萬起 | 車價80% | 5.88%起 |
| 融資公司 | 350萬 | 車價240% | 7-14% |
| 民間公司 | 300萬 | 車價150% | 12-36% |
| 當鋪 | 無上限 | 車價150% | 24-36% |
除了上述7間銀行外，其他銀行都沒有辦理汽車貸款，如果遇到代辦公司說幫你送件玉山銀行、國泰世華、中國信託等銀行車貸，就要當心上當受騙，如果送別間銀行還好，最怕隨便幫你送民間貸款公司，高利率高服務費讓人吃不消。
汽車貸款實際可貸額度怎麼算？要怎麼提高額度？
汽車貸款額度有上限，實際上也沒辦法真的申請到最高額度，不管銀行、融資公司或民間公司，都會參考以下這幾個項目來評估實際可貸額度：
(1)申請人財務狀況
財務狀況包含收入和負債，最好能有穩定的收入，有薪資轉帳，負債比率不超過60%，核貸機率較高，額度也比較大。
(2)申請人信用狀況
如果是向銀行申貸，銀行會向聯徵中心申請調閱你的信用報告，檢視客戶的信用狀況，如果曾經貸款或信用卡遲繳、有預借現金或循環利息，信用狀況通常不會太好，可能影響貸款過件率。
(3)汽車廠牌
不同廠牌、車款、車種可貸額度都不一樣，價值越高的車可貸額度越高。
(4)汽車車齡
車齡指的是出廠年月，因為汽車會有折舊的問題，越新的車價值越高，車價是每個月都在變化的，即使車子保養的像全新一樣，也會按照出廠時間來估算額度。
※汽車現值每個月都在變動，各貸款公司皆以權威車訊(俗稱天書)的價格為基準。
下面也附上各廠牌常見車款目前可貸最高額度列表：
常見汽車廠牌可貸額度比較
| 汽車廠牌 | 車款 | 車價 2016年出廠 | 車貸最高額度 上限350萬 |
| Audi奧迪 | A1 Sportback | 55~91萬 | 21~200萬 |
| Audi奧迪 | Q3 | 76~163萬 | 167~350萬 |
| BMW寶馬 | 5 Series sedan | 120~165萬 | 264~350萬 |
| Ford福特 | Focus 5D | 37~54萬 | 81~118萬 |
| Honda本田 | CR-V | 51~62萬 | 112~136萬 |
| Honda本田 | HR-V | 54~60萬 | 118~132萬 |
| Hyundai現代 | ELANTRA EX | 40~44萬 | 88~96萬 |
| Lexus凌志 | RX | 125~212萬 | 275~350萬 |
| Lexus凌志 | NX | 105~128萬 | 231~280萬 |
| Luxgen納智捷 | U6 Turbo eco hyper | 34~46萬 | 74~101萬 |
| Mazda馬自達 | MAZDA 3 | 40~52萬 | 88~114萬 |
| M-Benz賓士 | CLA-ClASS | 96~198萬 | 211~350萬 |
| M-Benz賓士 | C-ClASS sedan | 101~261萬 | 222~350萬 |
| Mitsubishi三菱 | OUTLANDER | 42~62萬 | 92~136萬 |
| Nissan日產 | Livina | 31~40萬 | 68~88萬 |
| Nissan日產 | Big Tiida 5D | 38~52萬 | 83~114萬 |
| Toyota豐田 | Altis | 43~54萬 | 94~118萬 |
| Toyota豐田 | Camry | 54~90萬 | 118~198萬 |
| Toyota豐田 | RAV4 | 58~88萬 | 127~193萬 |
| Toyota豐田 | Wish | 50~56萬 | 110~123萬 |
| Tesla特斯拉 | Model 3 | 105~150萬 *2019年出廠 | 231~330萬 |
| Volkswagen福斯 | Golf VII | 48~102萬 | 105~224萬 |
| Volkswagen福斯 | Tiguan | 47~83萬 | 103~182萬 |
| Volvo富豪 | XC60 | 86~110萬 | 89~242萬 |
| Volvo富豪 | V60 | 80~140萬 | 176~308萬 |
| Volvo富豪 | S60 | 60~99萬 | 132~217萬 |
貸款銀行會參考上述4個項目，綜合評估出車貸額度，如果想要爭取提高額度，可以嘗試多附一些財力文件(如扣繳憑單、財產清單、股票庫存等)，或是添加財力較佳的保證人，都有助於提高貸款額度。
不同管道的汽車可貸成數有差嗎？
根據貸款管道的不同，可貸成數也有些微差異：
| 銀行 | 融資公司 | 民間公司 | 當鋪 |
| 80-100% | 240% | 150% | 150% |
銀行的估價比較保守，給的貸款成數通常較低，融資公司可以給出更高的額度，對於有較大額度需求的客戶來說，可作為參考選項之一。
汽車貸款常見問題
Q有當舖車貸可以轉融資/銀行嗎？有融資車貸可以轉銀行嗎？
A不一定，貸款公司會檢視申請人名下汽車是否已經被做了抵押權設定，如果發現汽車已經有私人設定(意即不是銀行)，通常不會再核發新的貸款，除非自行把民間公司的貸款還掉，塗銷舊的設定後，才能辦理融資公司的汽車貸款。
Q想找銀行辦車貸可以找代辦公司嗎？
A不建議，不建議這樣做，透過代辦公司辦理汽車貸款，並不會取得較好的貸款條件，還要額外支付代辦公司一筆服務費，對申貸者來說非常不划算。
Q辦車貸會查到我在別家已經有車貸嗎？
A會，各大融資公司有一個共通的系統，可以查詢客戶是否已在其他公司辦過融資車貸，並會以查詢出的貸款金額、繳款情況等來核定新的申貸。
Q如果我要辦車貸代償或結清要怎麼做？
A如果要辦汽車增貸，後續會遇到「代償」此一流程，新的貸款公司都會全程協助，無須過於擔心，如果打算結清汽車貸款，可直接致電總公司，詢問剩餘的金額是多少，結清後也要記得索取清償證明，以免車子仍被設定，無法申請新的貸款。
汽車貸款能申請到多少額度，個人財務狀況佔了很大一部分，如果能一直保持良好的繳款習慣，對於未來有汽車增貸、轉貸需求來說，都有很大的幫助。
