汽車貸款額度高、門檻低，資金周轉、整合負債好幫手！

汽車貸款既是購車的一個好選擇，也是用來申請一筆資金的金融工具。汽車貸款不僅貸款額度高、門檻低，還可以幫助人們資金周轉，整合負債。接下來，我們將更詳細地探討汽車貸款的優缺點、申請條件、流程與注意事項。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款通常會分為購車貸款與汽車融資兩種，最大的差異是在於，購車貸款是用於購買車子，不論是新車以及中古車，在購買車子的行為都會稱為購車貸款；汽車融資是以汽車作為擔保品的方式，不論車子是否還有前貸未繳完，只要是以汽車去找錢的方是我們就稱之為汽車融資。

二、汽車貸款種類有哪些？

汽車貸款類型大致上可以分成：「購車貸款」和「汽車融資」兩大類，前者為購買新車或中古車所申請的貸款；後者則是拿自有汽車來抵押貸款，以下個別作詳細介紹：

新車貸款

以分期付款的方式購買新車，通常是透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或融資公司申請。

中古車貸款

中古車貸款又稱二手車貸款，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，因此中古車貸款的額度跟利率，都會比新車貸款差一些。

原車融資

原車融資是名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下，向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。

汽車增貸／轉增貸

汽車增貸／轉增貸是兩種不一樣的貸款方式。汽車增貸是車子本身已經有貸款，再申請一筆資金，額度是依車子的殘值（也就是剩餘價值）來計算；汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。

老車貸款

一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車，老車貸款的額度、利率都會比較差，申請條件也較嚴格。

三、我的車子可以借到多少？汽車貸款額度影響因素

影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

影響汽車貸款額度的因素

不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，例如：

• 廠牌

一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。

• 車齡

這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。

• 貸款人財力狀況

申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。

• 貸款人信用紀錄

只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外，車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。

如何提升汽車貸款額度？

車貸是根據申請人職收、信用，以及車況殘值等面向綜合評估，若想提高額度，可以額外附上其他的財力證明，以保證自身的還款能力，增加金融機構信任。

四、汽車貸款利率與期數怎麼看？

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期（7年），融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期（6年）。

汽車貸款利率多少合理？

大部分銀行的車貸利率都落在2.38%～12%的區間內，審核時會依據個人職業、收入、信用條件，以及汽車的狀態和殘值進行綜合評估，得出一個確切的利率值。

銀行的利率雖然比較低，但是因為審核嚴格，不是人人都貸得到。除了銀行以外，融資公司、民間貸款和私人當鋪等，也都有承作汽車貸款，只是貸款條件和申貸風險不一，申辦前需要審慎評估。

汽車貸款期數與月付金試算

有些車貸業務提到車貸利率時，會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」，讓你誤以為利率很低，網路上時常看見網友分享受騙經驗。

實際試算
A先生貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元，業務告訴他：「年利率是8.16%」。
實際試算A先生的車貸利率為14.38%，如果車貸利率為8.16%，月付金應為6,717元，等於總共多付了61,634元。

從上表可以得知，如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元，那麼你的車貸利率確實是4%沒錯；如果你的車貸月付金是10,000元，那很遺憾地你被騙了，你真正的車貸利率是7.42%，也就是說你總共多付了47,505元。

因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率，一定要向對方問清楚利率是多少？月付金是多少？以維護自身權益。

五、我適合辦汽車貸款嗎？汽車貸款適合族群

無論你是上班族想要趁年假出國度假，或是想要置產或投資一時手邊資金不夠；公司老闆或開店做生意，臨時需要資金周轉；接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等，汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。

汽車貸款好處

1.門檻較低

對許多人來說，比起買房，買車相對容易入手，且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比，汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」（俗稱天書）的價格為主，較不用擔心會像房貸一樣，發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。

2.貸款額度較高

相較於個人信用貸款，汽車貸款沒有DBR22倍（無擔保貸款不得超過月收入22倍）的限制，最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。

3.貸款流程簡易

申請房屋貸款，需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多，從申請到撥款大概需要10~20天左右；而汽車貸款的申請流程非常簡單，甚至可以線上辦理，順利的話3天就可以撥款。

汽車貸款風險

汽車貸款常見風險有以下三種：

1.貸款利率計算混淆

正常的汽車貸款利率都是以「年利率」計算，不過在民間貸款機構中，則是以「月利率」較為常見。二者的差別在於，月利率需再乘以12才是真正的年利率。舉例來說，若是有業者標榜汽車貸款利率只要2.5%，此時須提高警覺，因為這種利率大多為月利率，所以2.5%還要再乘以12個月後，30%才是真正的貸款年利率。而這種高利率貸款並非一般人可以負擔得起。

2.貸款合約敘述繁雜

合約敘述因為涉及到專有名詞，而且細項多樣且繁雜，相信大部分的人多是草草帶過。假如遇上不肖業者，趁機將不合理的條件嵌入備註的小字中，更是讓人防不勝防。因此建議，對於汽車貸款合約的敘述需要仔細研究，若有不清楚的部分，寧願花錢請專業人士來判讀，也不可以抱持著輕忽的心態而簽下合約。

3.貸款收費沒有標準

民間貸款機構因為法律規範尚未完全，所以收費沒有一定的標準。可能在收完手續費後，還要再收一次服務費或是代辦費等。其實這些費用的性質相同，只是變相多收費而已。此外，有些業者還會加收貸款的抽成，讓到手的貸款資金變得更少。因此建議向有制度的銀行或大型融資公司申請，就可以減少變相收費的問題。

以上常見的汽車貸款陷阱，其實只要找正當合法的管道，如銀行或大型融資公司來申請，就能降低被詐騙的機會。

六、汽車貸款好過嗎？我要選哪個車貸管道比較好？

汽車貸款條件

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的，只要有收入，不管是投資股票或是拿現金，能提供有固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。

汽車貸款管道比較

1.銀行

汽車貸款並不是銀行的主要業務，不僅審核嚴格、貸款額度低，且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務，其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。

2.融資公司

以股票上市融資公司為主，佔了整體車貸市場80%的業務，審核比銀行寬鬆，即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。

3.民間

代書、當鋪皆屬民間借貸，不僅利率較高，也有額外收費，如果不是急著馬上需用錢，都不建議找民間公司或當舖借款。

七、汽車貸款怎麼申請？汽車貸款流程

1.準備申請文件

• 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
• 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
• 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

2.填單申請

於銀行或好事貸官網上填單申請，承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況，來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等，用來評估還能貸多少。確認申請後，將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。

3.審核照會

銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸，以及核算貸款利率與額度。

4.簽約對保

雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題，就會簽約並相約對保，到監理站辦理汽車抵押動保設定，以避免貸款期間車子被過戶或變賣。

5.撥款入帳

一般正常情況下，申請融資公司汽車貸款，從詢問到撥款，最快只需要2~3天就可以拿到錢；銀行汽車貸款則需4~7個工作天。

汽車貸款申請注意事項

若是向非銀行的管道申貸，一定要留意，融資公司是不會要求申請者留下車輛或證件作為抵押的。送件時只需要證件正反面影本，對保時也會在查驗後立即歸還證件。此外，簽約前也務必確認額度、利率、所有代辦費用是否合理。

1.辦理汽車貸款會收取什麼費用？

以銀行來說，各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費，依貸款額度而定，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

2.申請汽車貸款需要先簽約嗎？

不用。不管是申請銀行車貸還是上市融資公司車貸，您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向收取費用。如果遇到諮詢階段，就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司，建議您謹慎考慮。

3.多久可以知道汽車貸款的申請結果？

銀行車貸的話，通常需要3~5個工作天；融資公司的話，則僅需半天~1天就可以知道申請結果；民間借貸則完全不需審核，人來就可借。

4.辦汽車貸款多久可以拿到錢？

銀行車貸的話，正常需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒您，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。

QA.汽車貸款常見問答

Q.車貸遲繳會怎樣？有遲繳紀錄還能申請汽車貸款嗎？

如果是不小心忘了繳，且在繳款期限15天內繳清，基本上是沒有關係的；但如果常態性遲繳、或超過15天以上，就會在融資公司留下信用不良紀錄；如果超過一個月未繳，融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。車貸遲繳如果超過15天，融資公司就會送交系統紀錄，之前曾經遲繳但未超過15天，就可以再申請，有過件的機會，但只能遲繳一次為限，若是常態遲繳是無法過件的。

Q.汽車貸款0利率是真的嗎？

假的。這是業者為了吸引顧客所做的廣告噱頭，實際上只是把利息直接加在車價上，或者是改用「補貼息」之類的費用來跟你收取利息。除了「零利率車貸」，像「低頭款」、「低月付」、「全額貸」、「車貸養信用」等等，也都是常見的車貸陷阱。

Q.汽車貸款管道哪個好？

銀行的申貸利率較低，如果能夠通過審核，當然是向銀行申貸較佳。若為信用或車況問題被銀行婉拒，則可以優先考慮審核寬鬆、額度較高的上市融資公司。而民間借貸和當鋪的風險太高，不建議向這些單位申貸。

總體來說，汽車貸款為人們購車提供了方便、快捷的途徑。然而，借貸是一項負擔，我們也應該謹慎地考慮自己的財務能力，確保還款的穩定性。當然，如果能夠有效利用這項金融工具，合理規劃借款和還款，汽車貸款將會成為你實現購車夢想的好幫手。