隨著生活成本的上升以及資金需求的多樣化，許多人面臨資金周轉的需求。透過二胎房貸，申請人可以在現有房貸的基礎上，利用房屋的剩餘價值再度抵押取得額外資金。在本文中，我們將深入探討二胎房貸是什麼？與申請流程、利率、條件及潛在風險，幫助您全面評估這一貸款選項的適用性。
一、二胎房貸是什麼？
二胎房貸，顧名思義是指在已經有第一順位抵押權（即第一胎房貸）情況下，將房屋再次進行抵押來取得的貸款。這類貸款常見於需要額外資金周轉的情況下，透過房屋的剩餘價值來取得一筆新的資金。此筆資金可以用於各種用途，如投資、繳納醫療費用或是支應子女教育費用等。
與一般的房貸相比，二胎房貸的風險相對較高，因為貸款銀行或機構的債權順位排在第一胎房貸之後。因此，若房屋被拍賣，二胎債權人將在第一胎債權人之後才有權利受償。這也導致了二胎房貸的利率通常高於第一胎房貸。
二、二胎房貸申請條件與限制
申請二胎房貸並非所有人都能輕易取得，這是因為銀行和民間貸款公司在評估申請時，會考量多方面的因素。
- 申請人必須擁有房屋的所有權，這意味著只有在房屋登記在申請人名下的情況下，才能申請二胎房貸。
- 房屋的價值需高於現有的第一胎房貸餘額，這樣才能確保二胎房貸的貸款成數達到房屋鑑價的60%至70%。
- 申請者的收入水準與還款能力也是重要的考量因素。穩定且足夠的收入來源能提高申請成功的機會，因為這能證明申請者具備足夠的還款能力。
- 良好的信用記錄也是至關重要的，信用記錄中若有嚴重違約或拖欠記錄，將大大降低申請二胎房貸的可能性。
- 在申請二胎房貸時，申請者還需提供合理的貸款用途說明。無論是用於房屋修繕、子女教育，還是其他合法的資金需求，貸款用途必須清楚明確，並符合銀行或貸款公司的政策要求。
這些條件與限制共同構成了二胎房貸的申辦門檻，因此，申請者在決定申請前，應充分評估自己的資產與還款能力，以確保貸款的順利批核與未來的還款穩定性。
三、二胎房貸的利率與額度
如前所述，二胎房貸的利率通常高於第一胎房貸，這是由於其較高的風險所致。具體的利率會因不同的貸款機構而異，但通常在3%至8%之間波動。銀行的利率相對較低，通常在3%至5%之間；而民間貸款公司的利率則可能更高，達到7%甚至更高。
額度方面，二胎房貸的最高額度一般不超過房屋現值的60%至70%，扣除已償還部分的第一胎房貸後，剩餘價值就是可貸款的額度。此額度上限一般在數百萬至上千萬元之間，具體視房屋價值及申請人的還款能力而定。
2024年銀行二胎房貸利率與額度與手續費用整理
隨著市場需求的變化，2024年各大銀行的二胎房貸利率和額度如下：
| 銀行 | 二胎房貸利率 | 二胎房貸額度 | 二胎房貸條件 | 二胎房貸年限 | 手續費 |
|---|---|---|---|---|---|
| 國泰世華 | 3.45% | 20~150萬 | 20~64歲，銀行往來信用正常 | 最長10年 | 貸款金額1% |
| 玉山銀行 | 3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%） | 50萬起 | 名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權的顧客 | 最長15年 | 貸款金額1% |
| 台新銀行 | 3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%） | 50~300萬 | 有他行房貸，急需資金週轉卻不想轉貸 | 最長7年 | 12,000~15,000 |
| 兆豐銀行 | 3.378%（總費用年百分率3.41%起） | 依本行鑑估辦法核貸 | 年滿25~60歲具有還款能力本國國民 | 2~10年 | 貸款額度千分之1.5計收，最低3,000元；徵信費300元 |
| 王道銀行 | 5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%） | 最高500萬 | 年滿18~65歲，他行房貸正常繳息滿1年以上 | 最長15年 | 9,000~15,000 |
| 永豐銀行 | 5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） | 50萬起 | 年滿20~65歲，銀行往來信用正常 | 最長7年 | 5,000~12,000 |
| 遠東商銀 | 3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%） | 10萬起（依本行鑑價辦法核定） | 年滿18~65歲，房屋持有1年，且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 | 最長7年 | 5,000 |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%） | 最高500萬 | 年滿18~60歲，年收入10萬以上，有本行或他行房貸（持有並設定滿1年以上） | 最長10年 | 3,000起 |
| 新光銀行 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） | 最高600萬 | 已有他行房屋貸款者 | 最長15年 | 9,000起 |
| 陽信銀行 | 前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%） | 最高擔保品價值95% | 年滿20~70歲，信用良好、有正當職業穩定收入，具還款能力者 | 3~20年 | 核貸金額1%計收，最低不低於6,000元 |
| 台中銀行 | 3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%） | 最高600萬 | 18歲以上中華民國國民、名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權（含未保存登記之建物及農地、空地） | 最長15年 | 6,000元起 |
| 三信商銀 | 3.99%起（總費用年百分率4.29%~15.35%） | 50~200萬 | 自住房屋滿一年且有穩定工作收入 | 最長15年 | 貸款金額1% |
這些數據僅供參考，具體的利率和額度應根據個人情況和銀行的最新政策來定。
四、二胎房貸申請流程簡單6步驟
要申請二胎房貸，通常需要以下幾個步驟：
- 準備資料：包括房屋所有權狀、第一胎房貸的餘額證明、個人收入證明、信用報告等。
- 選擇貸款機構：可選擇銀行或民間貸款公司。銀行的利率較低，但審核嚴格；民間貸款公司則相對靈活，但利率較高。
- 房屋鑑價：貸款機構會安排專業人士對房屋進行估價，以確定房屋的市場價值。
- 評估還款能力：貸款機構會根據申請人的收入狀況、現有負債以及信用評分來評估其還款能力。
- 簽訂合約：若貸款申請通過，申請人需與貸款機構簽訂合約，明確利率、還款期限及其他相關條款。
- 撥款入帳：簽約後，貸款機構會將資金撥款至申請人指定的帳戶。
五、二胎房貸申請需準備的資料
在申請二胎房貸時，準備齊全的資料能有效提升申請效率與成功率。
- 申請者需提供房屋所有權狀，以證明房屋的所有權歸屬。
- 申請者還需提供第一胎房貸餘額證明，此文件顯示已經償還的貸款金額，並有助於確定可貸額度。
- 收入證明也是必備資料之一，如薪資單或稅單，用以證明申請者的穩定收入，顯示其還款能力。
- 信用報告則用來展示申請人的信用狀況，確保申請者過去無重大違約紀錄。
- 為確保身份真實性，申請者還需提交身份證明，如身份證或護照。
- 提供其他財務資料，如其他貸款的還款記錄或資產證明，將有助於全面評估申請者的財務狀況。
這些資料共同確保申請過程的順利進行，提高貸款審核通過的可能性。
六、我需要二胎房貸嗎？適合申請的情況
申請二胎房貸並非適合所有人，但在某些情況下，它可以成為有效的資金解決方案。
- 如果您面臨短期資金周轉需求，如應對緊急醫療費用、子女教育支出或進行投資，二胎房貸能夠提供所需資金，是一個理想的選擇。
- 若您的第一胎房貸已經償還了相當一部分，並且房屋剩餘價值足夠高，這樣的情況下，申請二胎房貸可以幫助您進一步發揮房屋資產的價值。
- 良好的還款能力是申請二胎房貸的必要條件。擁有穩定的收入來源和良好的還款紀錄，能夠有效降低貸款風險，避免因還款困難而導致房屋被拍賣。
在資金需求明確且具備還款能力的情況下，二胎房貸是一個值得考慮的融資工具。
七、誰適合申請二胎房貸？
二胎房貸適合那些已經擁有房屋並且仍需額外資金的家庭或個人。這類貸款特別適合短期內需要大筆資金的群體，如支付醫療費用、子女教育費用或進行投資的人士。
二胎房貸的靈活性使其成為資金周轉的有效工具，尤其是對於那些已有第一胎房貸並擁有一定房屋資產的人。
- 需要投資的商業人士可以利用房屋的剩餘價值進行短期投資，實現資金的快速周轉。
- 面臨突發狀況的家庭，如突發醫療需求，也可藉由二胎房貸快速籌措所需資金。
- 另有希望進行房屋修繕或增值改造的人士，可通過二胎房貸來提升房屋價值。
申請人應確保自己具備良好的還款能力，並充分了解二胎房貸可能帶來的風險，以做出最適合自己的財務決策。
八、二胎房貸管道該找銀行還是民間？銀行、民間貸款的差異
選擇銀行或民間貸款公司申請二胎房貸，取決於申請人的個人財務狀況和需求。銀行二胎房貸通常利率較低，適合擁有良好信用記錄且具穩定收入的申請者。
由於銀行的審核標準較嚴，流程可能較為繁瑣，審批時間也較長。
相對之下，民間二胎貸款則提供更為靈活的申請條件，審核寬鬆，適合那些急需資金且無法通過銀行審核的人士。
民間貸款的利率較高，申請人需承擔較大的財務負擔。
若您擁有穩定的收入和良好的信用記錄，選擇銀行貸款會更有利。但若您的信用記錄不佳，或急需資金周轉，則民間貸款公司可能是一個更靈活的選擇。
在決定前，建議申請者充分考慮自己的財務狀況與還款能力，選擇最適合的貸款管道。
九、二胎房貸風險或陷阱有哪些？二胎房貸的特色與注意事項
二胎房貸的主要特色在於它允許借款人利用房屋的剩餘價值來獲取額外資金，對於需要資金周轉的家庭或個人而言，是一個靈活的融資選擇。但這樣的便利性也伴隨著幾個顯著風險須小心謹慎。
- 利率較高是二胎房貸的主要風險之一。由於風險較大，二胎房貸的利率通常高於第一胎房貸，這會增加借款人的還款壓力。
- 房屋被拍賣的風險也是一個重要考量。如果借款人無法按時還款，房屋可能會被拍賣，且二胎債權人在償還順位上排在第一胎之後，可能無法全額受償。
- 貸款成數有限也是申請二胎房貸時需要注意的一點。由於二胎房貸的風險較高，其貸款成數通常低於第一胎房貸，這意味著借款人能夠獲得的貸款額度相對有限。
在申請二胎房貸時，還需特別注意以下陷阱：
- 高利率陷阱：某些貸款機構可能會提供極高的利率，借款人應仔細比較各家機構的利率。
- 隱藏費用：除了利率，還需留意貸款合同中的隱藏手續費或其他費用。
- 還款期限過短：選擇適合的還款期限，避免因期限過短而造成還款困難。
了解這些風險與注意事項，有助於申請人更好地評估二胎房貸是否符合自己的需求，並做出明智的財務決策。
QA.二胎房貸常見問答
Q.二胎房貸與信用貸款有何不同？
二胎房貸以房屋作為抵押物，因此額度較高且利率較低；而信用貸款則無需抵押物，但利率較高，額度相對較低。
Q.可以同時申請一胎與二胎房貸嗎？
可以，但需考慮到總體的還款能力，且二胎房貸的申請通常會在第一胎房貸已經償還部分本金後進行。
Q.民間二胎房貸利率會不會很高？
民間二胎房貸的利率通常高於銀行，但可以根據申請人的信用狀況、還款能力及市場狀況進行調整。
二胎房貸是一個能夠靈活利用房屋剩餘價值的貸款選項，對於那些有資金需求且具備良好還款能力的人來說，它提供了一個有效的解決方案。然而，在申請之前，申請者應充分了解其利率、額度及可能的風險，並選擇適合自己的貸款機構，無論是銀行還是民間貸款公司，都應仔細考量，以確保自己能夠合理管理債務，避免不必要的財務風險。
