車貸過繳款期限，會影響信用嗎？繳車貸有困難怎麼辦？車貸遲繳的重點是時間與頻率，遲繳多久，多常遲繳。一旦陷入習慣性遲繳，就會對信用評分造成負面影響，並增加債務負擔。如何避免車貸遲繳，維持信用？本文整理相關資訊，一篇帶你了解車貸遲繳會怎樣？以及如何避免遲繳的小撇步。
一、車貸遲繳會怎樣？
車貸遲繳除了會影響信用之外，銀行或貸款機構可能會向您收取逾期付款的費用，也可能將您的案件轉交給催收公司。在最嚴重的情況下，車子還會被沒收且拍賣，以償還欠款。車貸遲繳又分為機車貸款與汽車貸款兩種不同類型分別說明如下：
1. 機車貸款遲繳
不同的車貸遲繳狀況大同小異，機車貸款遲繳多久會有哪些後果整理如下：
- 1~3天：以電話提醒，此時立刻補繳即可。
- 超過1週：將頻繁催收，並產生滯納金。
- 超過1個月：將進行拖車程序，並於內部系統註記遲繳紀錄。
- 超過2個月：將機車拍賣，並對客戶提出民事告訴，由法院對薪資或名下資產強制扣款。
由於機車貸款沒有銀行承作借貸業務，所以機車貸款不會上聯徵，一旦出現嚴重遲繳記錄，會進入融資公司共用的內部系統，也就是進了融資公司的黑名單。
2. 汽車貸款遲繳
遲繳時間越長越不利，建議一發現忘記繳納要盡速補繳，以免留下嚴重遲繳的紀錄。
- 1週內：可能有滯納金的產生，若立即繳清遲繳款項與滯納金後，基本上沒有什麼問題。（超過1週，聯徵報告將註記遲繳紀錄）
- 超過1個月：銀行將主動聯繫是否需要貸款展延或緩繳，此時除了滯納金外，遲繳紀錄也會上傳至聯徵。若持續催收無效果，銀行將會強制拖車。
- 超過3~6個月：銀行將這筆車貸視為呆帳，並執行車輛法拍，產生聯徵紀錄自轉銷日起揭露5年。
機車與汽車最大的差異在於聯徵紀錄揭露。汽車則會依借貸管道不同而進聯徵揭露或是融資公司黑名單。但是無論是哪一種，都會影響以後的信用，再有資金需求的時候，周轉就會更加困難，不能輕忽！
二、車貸遲繳怎麼辦？
發現貸款遲繳也不用太緊張，只要不是經常性遲繳，也能盡早處理，影響也不至於太嚴重，信用瑕疵與信用不良還是有相當程度上的差異的。以下依據不同車貸類型作一說明：
1.機車貸款遲繳
機車貸款遲繳時，在7日之內盡速補繳，貸款方大多會給予寬容，也不會留下任何紀錄。不過，若是遲繳時間超過一週，甚至一個月以上，這時就要慎重思考，自己是否還能負擔這筆機車貸款？假如評估後仍是無法負擔，建議即早賣掉貸款的機車，以避免債務的雪球越滾越大。
2.汽車貸款遲繳
汽車貸款遲繳，於一週內盡快補繳則無太大問題。假如在衡量後，發現無法負擔這筆汽車貸款時，建議可以將這筆貸款，轉到其他家利率較低的銀行或融資公司，以「轉貸降息」的方式減輕每個月的還款負擔；此後若是仍覺得負擔沉重，最終還是建議將汽車轉賣，盡早停止債務的缺口持續惡化。
繳款最怕的是，一旦有了遲繳紀錄，很容易陷入自暴自棄的心理，覺得再遲繳也沒關係，有繳就好了，但正是這種破窗效應成了惡性循環的起點。
三、我可以作什麼來避免車貸遲繳？
承上所述，無論是不小心忘記，還是一時金流出現困難，都應積極處理，以下整理幾種方式來避免車貸遲繳：
1.審慎評估貸款
所有的貸款在申請前，都需要仔細地精算與評估，再來決定是否申辦。以避免在花費了時間與金錢申請後，才發現無力負擔貸款。
2.尋求親友協助
發現無法繳交車貸的費用時，可以在繳款期限前，先向親友尋求金援，以避免留下遲繳的紀錄，而此時也須衡量這筆車貸的去留。
3.進行貸款協商
主動通知貸款方，希望能就車貸的內容與條件進行協商，討論出彼此可以接受的還款方式。
4.申請債務整合
申請一筆高額度低利率的貸款（如二胎房貸），代償利率較高的車貸，這樣的方式有助於減輕貸款的壓力，而且還能多出一筆資金可以運用。
5.設貸款停損點
上述方式都無法減輕車貸壓力的話，建議賣出貸款的車輛，為車貸設下一個債務的停損點。
信用無價，建議在申貸前，先作好償還計畫，衡量過自身經濟狀況後再行借貸。如果真的有無法力抗的意外發生，也應該及早面對，才不致造成惡性循環的後果。
QA車貸遲繳常見問題
Q.車貸晚一天繳會怎麼樣？最多可以晚幾天繳？
如果是不小心忘了繳，且在繳款期限15天內繳清，基本上是沒有關係的；但如果常態性遲繳、或超過15天以上，就會在融資公司留下信用不良紀錄；如果超過一個月未繳，融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。
Q.汽車貸款有遲繳紀錄，還可以再申請嗎？
不一定。車貸遲繳如果超過15天，融資公司就會送交系統紀錄，之前曾經遲繳但未超過15天，就可以再申請，有過件的機會，但只能遲繳一次為限，若是常態遲繳是無法過件的。
Q.車貸遲繳可以過戶嗎？
不可以。車貸只要沒繳完甚至有遲繳紀錄的狀況，都無法進行買賣與過戶。
綜合以上所述，如果無法按時繳付貸款，最好先與銀行或貸款公司聯繫，尋求協助，例如申請展延或透過協商重新安排付款計劃。這樣可以幫助您保持信用評分和避免額外的費用。
