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電動機車貸款VS個人信貸比較懶人包,帶你快速選擇最佳方案!

政府政策目標在2040年汽機車全面電動化,因應此一潮流,機車貸款也推出電動機車方案。而電動機車貸款與個人信貸同為小資族有貸款需求的入門品項,二者之間在利率、額度、條件與申請管道上有何不同?哪個比較好過?電動機車貸款與個人信貸如何選擇,哪一種比較適合我?本文深入淺出一一詳解,讓你更快掌握最適合自己的貸款方式。

政府政策目標在2040年汽機車全面電動化,因應此一潮流,機車貸款也推出電動機車方案。而電動機車貸款與個人信貸同為小資族有貸款需求的入門品項,二者之間在利率、額度、條件與申請管道上有何不同?哪個比較好過?電動機車貸款與個人信貸如何選擇,哪一種比較適合我?本文深入淺出一一詳解,讓你更快掌握最適合自己的貸款方式。

一、電動機車貸款VS個人信貸介紹

順應環保意識越來越受重視,加上GOGORO在台灣市佔率不錯,引起其他同行也紛紛投入綠色動能的研發上市。機車貸款當然也包含電動機車,在利率、額度等申請條件內容上也與機車貸款一般無二。那貸款條件內容與個人信貸相比又有何差異呢?以下針對電動機車貸款與個人信貸的特色逐一說明介紹。

1.電動機車貸款特色

電動機車貸款是針對用電力產生動力的機車,所提供的小額貸款服務,像常見電動機車的品牌Gogoro宏佳騰Comfort、光陽KYMCO Ionex、中華 eMoving都可以申辦電動機車貸款。

2.個人信貸特色

信用貸款屬於無擔保貸款,不需要擔保品作抵押,只要財務狀況及信用狀況良好就能借錢,是無房無車的人最常用的貸款方式。但也因為沒有擔保品,審核也比較嚴。

由上述可知,二者最大的差異在電動機車貸款有擔保品貸款,個人信貸則屬無擔保品貸款,在審核上因應不同的條件訴求而有不一樣的結果。

二、電動機車貸款VS個人信貸比較

除了審核條件不同,在貸款利率、額度上有何差異?申請管道、條件與流程又有什麼不一樣?以下一一說明解析。

1.利率

影響貸款利率的因素有很多,如有無擔保品、保證人等加分條件;或者是信用狀況好壞、負債比高低等,都會影響貸款利率的高低。

台灣信貸利率平均值約5%~6%之間,不過總費用年百分率從1.6%到17.40%區間差異蠻大的,很吃申貸人的條件狀況來決定利率高低多寡;電動機車貸款利率則落在13%~15.75%區間。電動機車貸款雖然有電動機車作擔保,但因為機車價值不算高,對貸款公司來說風險偏高,所以利率會比較高一些。

2.額度

電動機車貸款額度基本是30萬,但只要符合兩像優質客戶條件,可再搭配商品貸款,總計最高額度可貸10萬元。一台電動機車價值不到10萬元,卻可以借到10萬,已經是所有小額貸款種類中,可貸額度最高的。

相對於信用貸款受限於DBR22倍的限制,銀行最多只能貸給你18~20倍月薪的額度,而且還會隨著信用狀況與負債比例,來調整實際貸款的金額。

3.管道比較

目前銀行沒有提供機車貸款,只有融資公司( 、融資公司、 )及代書、當鋪有提供電動機車貸款,其中融資公司在利率、收費上都有一定規費,相比其它貸款管道更讓人放心。

決定好申貸管道後,就可以向貸款公司提出申請,要注意的是,申請融資公司的電動機車貸款需透過簽約經銷商,例如貼心貸就是 (裕富數位)、融資公司、 這三間上市融資公司的簽約經銷商。

雖然信用貸款近年來興起線上P2P貸款模式,免除了中間貸款機構的仲介費用,提供有貸款需求的人,另一種可以選擇申請的管道。

不過,還是建議向銀行或大型融資公司提出申請,因為銀行與大型融資公司受到政府的監督,所以在信用貸款的申請上較有保障。而代辦公司與線上P2P的信貸,法律的規範尚未完整,所以在貸款申請上須承擔較高的風險。

4.申請條件

以貸款過件率來說,電動機車貸款因為有機車作抵押,而且不查聯徵,因此較容易通過貸款審核。而信用貸款除了要求信用報告至少要有600分以上的水準外;還要有穩定的工作與收入來源;而且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍(DBR22倍)。以上三項基本要求,只要一項不符合就很難申請過件。

5.貸款流程

信用貸款與電動機車貸款在備妥所需文件後,即可選擇合適的管道,按照以下的流程提出申請。

(1)需要文件

  • 信用貸款:雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件(動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等)
  • 電動機車貸款:雙證件影本、機車行照、牌照登記書、財力證明(薪轉明細、信用卡帳單、不動產等等)。

(2)申請流程

  • 選擇管道送件申請
  • 貸款方的條件審核
  • 照會結果簽約對保
  • 電動機車的動保設定(電動機車)
  • 撥款至指定的帳號

以上流程在簽約對保完成後,信用貸款最快24小時內;電動機車貸款在完成動保設定後,約一個工作天就可以撥款至指定帳戶。貸款方就會將申請的款項,匯至所指定的銀行帳戶中。

總結上面的比較資訊,個人信貸利率級距甚大,想要拿到好的利率,完全仰賴申請人良好的信用與財力狀況。額度方面信貸受DBR22倍限制,電動機車則可以借到購車價格的三倍以上。電動機車只有融資公司承作,審核寬鬆;信貸銀行與民間的條件與可靠性相差很多。在撥款速度上則是大同小異,都是約莫在1至3天就可拿到資金。

三、電動機車貸款VS信用貸款如何選擇?

經由前面的介紹與比較,這裡幫大家總結兩種貸款最適合的對象族群為何?讓大家能更快掌握貸款資訊,找到最適合自己的貸款方式。

1.適合申請電動機車貸款的人

如果你符合以下條件推薦考慮申請審核相對寬鬆的機車貸款:

  1. 有小額資金需求
  2. 信用小白
  3. 負債比例過高
  4. 銀行婉拒
  5. 沒有財力證明

如果你名下沒有其他財產,沒有房子、土地、汽車可申貸,也沒有極佳的信用可以申請信貸,就可以使用機車貸款,輕鬆拿到資金。

2.適合申請信用貸款的人

名下沒有動產或不動產的人,在急需一筆週轉資金的情形下,可以考慮申請信用貸款。而信用貸款的特色有:

  1. 申請程序較簡便
  2. 撥款的速度較快
  3. 聯徵分數有門檻

信用貸款只要有薪轉或是勞保證明,就能提出申請。而且從簽約對保到撥款,最快在24小時內就能拿到資金。不過因為沒有擔保品作抵押,所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄;或是信用報告分數不夠高者,多會被銀行婉拒信用貸款的申請。

最基本的差異就是,名下是否有電動機車。再者,信用分數與收入、財力狀況好不好?如果是收入固定的上班族,名下沒有太多債務,有幾張信用卡穩定地消費並每月繳清沒有遲繳,那麼信貸比較適合你。相對地,若信用分數不夠高或是信用履歷還一片空白,收入領現或是相對不穩定,或是名下已有房貸、車貸、信貸或卡債。那麼就建議直接申辦機車貸款,如果名下沒有電動機車,也有一般機車貸款方案可以選擇。

QA電動機車貸款常見問題

Q.電動自行車可以貸款嗎?

不可以,由於電動自行車仍沒有相關法律規範,價格也與機車有差距,因此沒辦法辦理貸款。如果你的名下沒有機車,也可以請有車的親友擔任保證人來辦理機車貸款。

Q.電動機車貸款與機車貸款差異?

沒有差異,由於近幾年電動機車盛行,價值上與一般機車也差不多,因此貸款公司也開放電動機車貸款服務,而貸款額度、利率與申請條件都是比照一般機車貸款

Q.哪些電動機車可以貸款?

基本上申請電動機車貸款是不限廠牌、車齡,不管你是GOGORO、三陽、光陽、SUZUKI、Yamaha、宏佳騰還是中華汽車的電動機車都可以申辦貸款。

信用是最好的資產。只要有良好的信用紀錄,有資金需求時,選擇自然很多;但是信用維持不易,如果信用有瑕疵,還能以擔保品貸款來週轉,甚至是利用不上聯徵的優勢,來提升自己的信用分數。建議在申請貸款之前,多作功課多比較,同時盤點自己的信用與財力狀況,量力而行,才能將資金的效益發揮到最高。