政府政策目標在2040年汽機車全面電動化，因應此一潮流，機車貸款也推出電動機車方案。而電動機車貸款與個人信貸同為小資族有貸款需求的入門品項，二者之間在利率、額度、條件與申請管道上有何不同？哪個比較好過？電動機車貸款與個人信貸如何選擇，哪一種比較適合我？本文深入淺出一一詳解，讓你更快掌握最適合自己的貸款方式。
一、電動機車貸款VS個人信貸介紹
順應環保意識越來越受重視，加上GOGORO在台灣市佔率不錯，引起其他同行也紛紛投入綠色動能的研發上市。機車貸款當然也包含電動機車，在利率、額度等申請條件內容上也與機車貸款一般無二。那貸款條件內容與個人信貸相比又有何差異呢？以下針對電動機車貸款與個人信貸的特色逐一說明介紹。
1.電動機車貸款特色
電動機車貸款是針對用電力產生動力的機車，所提供的小額貸款服務，像常見電動機車的品牌Gogoro宏佳騰Comfort、光陽KYMCO Ionex、中華 eMoving都可以申辦電動機車貸款。
2.個人信貸特色
信用貸款屬於無擔保貸款，不需要擔保品作抵押，只要財務狀況及信用狀況良好就能借錢，是無房無車的人最常用的貸款方式。但也因為沒有擔保品，審核也比較嚴。
由上述可知，二者最大的差異在電動機車貸款有擔保品貸款，個人信貸則屬無擔保品貸款，在審核上因應不同的條件訴求而有不一樣的結果。
二、電動機車貸款VS個人信貸比較
除了審核條件不同，在貸款利率、額度上有何差異？申請管道、條件與流程又有什麼不一樣？以下一一說明解析。
1.利率
影響貸款利率的因素有很多，如有無擔保品、保證人等加分條件；或者是信用狀況好壞、負債比高低等，都會影響貸款利率的高低。
台灣信貸利率平均值約5%~6%之間，不過總費用年百分率從1.6%到17.40%區間差異蠻大的，很吃申貸人的條件狀況來決定利率高低多寡；電動機車貸款利率則落在13%~15.75%區間。電動機車貸款雖然有電動機車作擔保，但因為機車價值不算高，對貸款公司來說風險偏高，所以利率會比較高一些。
2.額度
電動機車貸款額度基本是30萬，但只要符合兩像優質客戶條件，可再搭配商品貸款，總計最高額度可貸30萬元。一台電動機車價值不到10萬元，卻可以借到30萬，已經是所有小額貸款種類中，可貸額度最高的。
相對於信用貸款受限於DBR22倍的限制，銀行最多只能貸給你18~20倍月薪的額度，而且還會隨著信用狀況與負債比例，來調整實際貸款的金額。
3.管道比較
目前銀行沒有提供機車貸款，只有融資公司（、融資公司、和潤）及代書、當鋪有提供電動機車貸款，其中融資公司在利率、收費上都有一定規費，相比其它貸款管道更讓人放心。
決定好申貸管道後，就可以向貸款公司提出申請，要注意的是，申請融資公司的電動機車貸款需透過簽約經銷商，例如貼心貸就是（裕富數位）、融資公司、和潤這三間上市融資公司的簽約經銷商。
雖然信用貸款近年來興起線上P2P貸款模式，免除了中間貸款機構的仲介費用，提供有貸款需求的人，另一種可以選擇申請的管道。
不過，還是建議向銀行或大型融資公司提出申請，因為銀行與大型融資公司受到政府的監督，所以在信用貸款的申請上較有保障。而代辦公司與線上P2P的信貸，法律的規範尚未完整，所以在貸款申請上須承擔較高的風險。
4.申請條件
以貸款過件率來說，電動機車貸款因為有機車作抵押，而且不查聯徵，因此較容易通過貸款審核。而信用貸款除了要求信用報告至少要有600分以上的水準外；還要有穩定的工作與收入來源；而且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍（DBR22倍）。以上三項基本要求，只要一項不符合就很難申請過件。
5.貸款流程
信用貸款與電動機車貸款在備妥所需文件後，即可選擇合適的管道，按照以下的流程提出申請。
(1)需要文件
- 信用貸款：雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件（動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等）
- 電動機車貸款：雙證件影本、機車行照、牌照登記書、財力證明（薪轉明細、信用卡帳單、不動產等等）。
(2)申請流程
- 選擇管道送件申請
- 貸款方的條件審核
- 照會結果簽約對保
- 電動機車的動保設定（電動機車）
- 撥款至指定的帳號
以上流程在簽約對保完成後，信用貸款最快24小時內；電動機車貸款在完成動保設定後，約一個工作天就可以撥款至指定帳戶。貸款方就會將申請的款項，匯至所指定的銀行帳戶中。
總結上面的比較資訊，個人信貸利率級距甚大，想要拿到好的利率，完全仰賴申請人良好的信用與財力狀況。額度方面信貸受DBR22倍限制，電動機車則可以借到購車價格的三倍以上。電動機車只有融資公司承作，審核寬鬆；信貸銀行與民間的條件與可靠性相差很多。在撥款速度上則是大同小異，都是約莫在1至3天就可拿到資金。
三、電動機車貸款VS信用貸款如何選擇？
經由前面的介紹與比較，這裡幫大家總結兩種貸款最適合的對象族群為何？讓大家能更快掌握貸款資訊，找到最適合自己的貸款方式。
1.適合申請電動機車貸款的人
如果你符合以下條件推薦考慮申請審核相對寬鬆的機車貸款：
- 有小額資金需求
- 信用小白
- 負債比例過高
- 銀行婉拒
- 沒有財力證明
如果你名下沒有其他財產，沒有房子、土地、汽車可申貸，也沒有極佳的信用可以申請信貸，就可以使用機車貸款，輕鬆拿到資金。
2.適合申請信用貸款的人
名下沒有動產或不動產的人，在急需一筆週轉資金的情形下，可以考慮申請信用貸款。而信用貸款的特色有：
- 申請程序較簡便
- 撥款的速度較快
- 聯徵分數有門檻
信用貸款只要有薪轉或是勞保證明，就能提出申請。而且從簽約對保到撥款，最快在24小時內就能拿到資金。不過因為沒有擔保品作抵押，所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄；或是信用報告分數不夠高者，多會被銀行婉拒信用貸款的申請。
最基本的差異就是，名下是否有電動機車。再者，信用分數與收入、財力狀況好不好？如果是收入固定的上班族，名下沒有太多債務，有幾張信用卡穩定地消費並每月繳清沒有遲繳，那麼信貸比較適合你。相對地，若信用分數不夠高或是信用履歷還一片空白，收入領現或是相對不穩定，或是名下已有房貸、車貸、信貸或卡債。那麼就建議直接申辦機車貸款，如果名下沒有電動機車，也有一般機車貸款方案可以選擇。
QA電動機車貸款常見問題
Q.電動自行車可以貸款嗎？
不可以，由於電動自行車仍沒有相關法律規範，價格也與機車有差距，因此沒辦法辦理貸款。如果你的名下沒有機車，也可以請有車的親友擔任保證人來辦理機車貸款。
Q.電動機車貸款與機車貸款差異？
沒有差異，由於近幾年電動機車盛行，價值上與一般機車也差不多，因此貸款公司也開放電動機車貸款服務，而貸款額度、利率與申請條件都是比照一般機車貸款。
Q.哪些電動機車可以貸款？
基本上申請電動機車貸款是不限廠牌、車齡，不管你是GOGORO、三陽、光陽、SUZUKI、Yamaha、宏佳騰還是中華汽車的電動機車都可以申辦貸款。
信用是最好的資產。只要有良好的信用紀錄，有資金需求時，選擇自然很多；但是信用維持不易，如果信用有瑕疵，還能以擔保品貸款來週轉，甚至是利用不上聯徵的優勢，來提升自己的信用分數。建議在申請貸款之前，多作功課多比較，同時盤點自己的信用與財力狀況，量力而行，才能將資金的效益發揮到最高。
