車貸可以提供資金來支付汽車的購買成本，並在一段時間內分期還款。然而，有時候我們可能會面臨申請車貸後被銀行或財務機構退回的情況，這是因為一些特定的原因。車貸退件原因有哪些？本文將探討車貸退件的一些常見原因，並提供一些建議以提高車貸的過件率。
一、哪些是車貸退件原因？
車貸為什麼辦不過？
汽車貸款被退件的原因，大概可以歸類為四種類型：
1.個人因素
(1)信用狀況不佳
信用不佳的狀況包含：信用瑕疵（含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍）；信用不良（債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳）。
以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請；而融資公司則會視情況，若不是過於嚴重的信用不佳狀況，還是有機會可以核貸成功。
(2)沒有薪轉證明
貸款方為確保借出去的錢可以回收，都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者，銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。
融資公司則不需要薪轉證明，只要能提供固定存款的存摺，就能申請辦理。
(3)工作收入不穩
通常工作無法做滿6個月，或者是現金收入者，都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群，進而婉拒汽車貸款的申請。
(4)公司營運不佳
當任職的公司營運出現了問題，如積欠勞健保或薪資等，也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況，銀行為了降低貸款風險，一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。
2.車輛因素
(1)無殘值的汽車
若是經過評估後，已無殘餘價值的汽車，銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。
(2)超過3.5噸的貨車
銀行與融資公司都只接受3.5噸以下的車輛，申請汽車貸款。若是3.5噸以上的汽車，可以向特定的融資公司－股票上市公司股份有限公司申請。
(3)銀行不接受超過15年車齡的老車申請汽車貸款
因為考慮到轉手性的問題，銀行不接受超過15年以上的汽車申請貸款；不過融資公司並沒有車齡的限制，只要可以正常發動與行駛就能申請。
3.銀行因素
(1)銀行同行照會
向從未往來的A銀行申請汽車貸款，A銀行會先調閱聯徵紀錄，若是對你的信用報告有所疑問，則會再向你有固定來往的B銀行，詢問信用報告上有疑問的部分。
此外，A銀行送件不過，因此改向多家銀行申請貸款，頻繁的申請次數，會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄，反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請。
(2)銀行內部註記
申請任何貸款前，銀行除了會調閱聯徵紀錄外，也會查詢與你往來的紀錄（包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等），若是有信用卡或貸款遲繳等情況，銀行也會將申請的汽車貸款退件。
有交通罰單、欠稅會讓汽機車貸款不過嗎？
1.有罰單會影響汽機車貸款的過件率嗎？
一般我們只知道，負債太多、沒有收入、或貸款遲繳嚴重可能沒辦法辦汽機車貸款，交通罰單和稅金是容易被忽略的原因，依法律規定，如果有政府欠費，車輛是不能異動的，也就是不能買賣、過戶或貸款，融資公司可以先幫你評估車輛的價值，試算可以貸多少錢，但要撥款前，必須還掉相關費用才能順利拿到錢。
因為作業流程較麻煩，辦理時間也比較長，大部分的貸款公司不願承接這樣的案子，負責審核的融資公司也會查詢申請人的欠費狀況，如發現申請人的政府欠費過多，會直接婉拒貸款申請。
2.罰單累積多少申貸無法撥款？
交通罰單的名目五花八門，對於貸款公司來說，無法一一確認違規內容，只能從違規件數跟金額來判斷，酒駕是絕對不能辦貸款的，其他的交通違規罰單，累積3-5張，或是金額偏高，超過你欲申貸的金額，就算申請汽機車貸款，也無法成功撥款。
3.因為罰單影響無法撥款怎麼辦？
貸款都申請過了，卻因為罰單影響沒辦法順利撥款怎麼辦？因為是欠國家錢，建議先找親朋好友借錢把欠費還掉，不建議讓貸款公司協助代墊，不肖貸款公司可能會加收利息，這些政府欠款沒有還完，就算核准也拿不到錢。
二、車貸不過怎麼辦？怎麼解決？
提高車貸過件率的方法
本文提供3個方式，幫你提高車貸的過件率：
1.直接向銀行辦理，或直接找到融資公司經銷商
不要透過代書或代辦，他們很少會針對客戶狀況給予客製化建議，只是收齊資料幫你送件，為了提高過件率以收取費用，有時還會將資料造假，反而降低客戶的過件率，直接找到窗口，一次就找對，免去後面波折。
2.增加財力資料
有時候考量不想被知道太多身家，不會一次就提供過多財力資料，因為看不出財力貸款不過時，可以嘗試多補上更有利的財力資料，也可以提高過件率。
3.增加保證人
這是最直接的方式，增加一個財資力都比較好的保證人，可以提高貸款過件率，保證人視同借款人，如果借款人貸款繳不出來，銀行就會直接找保證人要錢。
車貸不過的替代方案
車貸辦不過，可行的替代方案有這兩種：
1.房貸
如果名下有房子，可考慮申請房屋貸款，利率比較低，額度30-500萬也比較高，但房貸的審核也很嚴謹，相關財力資料還是要備齊。
2.信貸
不須任何擔保品，僅憑個人信用來貸款，除了會參考信用分數外，也一樣會檢視申請人的財務狀況，包含收入及負債，額度是1-350萬，但有薪資22倍的天花板上限，實際可貸的平均金額在60萬左右。
QA、車貸退件常見問答
Q.沒錢繳罰單可以貸款來繳罰單嗎？
不可以，因為罰單是欠政府錢，在沒還掉之前，沒辦法辦貸款，政府欠費永遠都是第一順位。
Q.我有信用卡循環的狀況，但是銀行還有存款，這樣能申請汽車貸款嗎？
視情況而定。就算銀行還有存款，假如信用卡循環的情形嚴重，銀行會合理懷疑你無法動用存款金額，因此會婉拒汽車貸款的申請；不過，若是向融資公司申請汽車融資，因為融資公司審核寬鬆，還是有機會過件的。
Q.車貸不過訂金可以退嗎？
有些代辦公司或代書會先跟客戶收一筆錢，名義上可能是委託費、手續費或訂金，收了錢簽了約才開始幫你找貸款，如果送件不過，這筆錢也不會退還，其實辦汽車貸款根本不需要先簽約付錢，透過經銷商送件，完全不用收取額外費用。
車貸是一種便捷的方式來實現購車計劃，但在申請過程中遭遇退件可能會讓人感到沮喪。然而，了解車貸退件的原因並且針對這些問題提出解決方案，可以提高車貸的過件率。在申請車貸之前，建議您先仔細評估自己的財務狀況並確保提供的文件和資訊完整準確。
