車貸利率多少合理？影響車貸利率因素有那些？

在現代社會，許多人選擇車貸來實現他們擁有夢想汽車的願望。然而，車貸利率成為了每位借款人都需要關注的重要因素。車貸利率不僅會影響您每月的還款金額，還會對您在整個貸款期間的經濟負擔產生長期影響。因此，瞭解車貸利率的相關知識對於做出明智的金融決策至關重要。

一、車貸利率怎麼看？

汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低，每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。

汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

各銀行原車融資利率比較

因應原車融資的需求成長，部分銀行也開始針對原車融資提供相應的貸款方案，我們將方案內容整理表列如下：

二、車貸利率多少合理？

購車時，汽車的新車分期貸款利率大約是2.6%～8%，中古車則是5%～14%。而用來增加資金的原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸，依申貸管道不同，利率在2.68%～16%不等。機車貸款只有融資公司承做，利率較高，介於13%～16%之間。

汽車貸款有可能零利率嗎？

「殺頭的生意有人做，賠錢的生意沒人做」這句話用在任何生意上，都可以成為一個標準答案。

在買新車時，業者通常會用汽貸零利率的話術，吸引顧客上門，實際上這些利率費用早已轉嫁在車價上，或者業者會用其他的名目或方式變相收費。

零利率方案其實不是真的可以分期又不用繳車貸利息，而是減少讓利空間，將利息轉嫁到總車價當中。

選擇汽車貸款利率需要注意些什麼？

在辦理汽車貸款時，雖然車貸利息很重要，但不能只挑選利息低的去做辦理，而得注意利率高低、是否留車、還款期限等等，如果要向銀行以外的機構去辦理汽車貸款時，建議選擇融資公司體系的和潤、去做辦理。

三、哪些因素會影響車貸利率？

除了汽車貸款種類和貸款機構會影響利率，申請人的條件也會影響汽車貸款利率，以下說明幾個常見的汽車貸款利率影響因素：

收入來源

申辦銀行汽車貸款，一定要提供正式的收入證明文件，例如：薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單等等，如果沒有辦提提供有力的財力證明文件也會影響核貸利率。

收支負債比

銀行和融資公司都會計算申請人名下債務占收入的比率，建議負債比不要高於60%，否則不僅拿不到低利率、還可能無法通過貸款審核。

信用評分

銀行和融資公司都會參考申請人的信用狀況，也就是聯徵報告，申請銀行汽車貸款，建議信用分數不要低於600分，融資公司則視信用不良嚴重程度作評估。

除了上述情形，你也可以透過提供加分的保證人和其他加分文件，例如：專業證照、不動產所有權狀、有價證券等等，來幫自己爭取更低的汽車貸款利率。

四、常見的車貸利率陷阱

不論是新車貸款或舊車（老車）貸款，都存在著許多車貸利率陷阱，有些是用話術隱藏額外的費用，有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。以下介紹常見的車貸利率陷阱與話術：

用定額月付金，回推出超低的利率

有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率，因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。但是固定金額的月付金，其實代表每個月都要繳一樣多的利息，將總利息拉出來看，就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。

不用常見的年利率，而是用月利率計息

某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。

如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會發現這些利率其實高得嚇人。每萬元利息300元乘上12個月，年利率就是36%；月息2.5%乘上12個月則會變成30%，遠遠超過正常值許多。

呼吸專案低門檻，卻隱藏著高利率陷阱

所謂的「呼吸專案」就是即使你沒有勞健保、沒有薪轉，只要你還有呼吸，辦車貸一定會過的意思。但是這種不限條件、人人都可以辦的車貸方案，只有民間借貸公司才看得到，且通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱。

因為不管是跟銀行、或融資公司申辦車貸，都需要了解借款人的還款能力，才能決定是否過件。而民間車貸之所以不用看條件就借，是因為他們收取高額利息（可能以月息、日息計算），或者利用「只還息不還本」的方式，讓借款人支付高額費用。因此，如果遇到業務推銷「呼吸專案」，要小心背後隱藏的車貸利率陷阱。

五、如何避免車貸利率陷阱？

因為銀行汽車貸款的額度較少，如果想要拿到高一點的額度，通常是跟融資公司等民間公司申請，但民間公司眾多要如何選到合法又合理的公司呢？如何選到合法的汽車貸款利率呢？接下來就讓我們一同了解車貸的注意事項吧！

注意不合理的利率

正常超低利率大多會是話術，以文宣的方式去吸引人，搭配資金需求的迫切度，會讓人在不夠了解或是思考不足時就前往辦理。

通常這樣的手段除了是利率不合法的民間機構，更多的是詐騙集團透過民眾的迫切，趁機大撈一筆，高額度的利率還是小事情，如果借款不成反被剝削一層皮，最後不但沒借到錢，僅有的資產還會被詐騙集團奪去。

留心高額手續費

許多機構會說，不額外收費但貸款後會扣取一整筆費用，而其中五花八門的費用用不同名目去產生，尤其下列三點需要特別注意：

• 仲介費/配對費：不一定找好過的，每家都送就以此為藉口多收錢
• 服務費：幫你諮詢、幫你送件、告知結果，你自己就能做的動作，要多付額外金錢
• 操作費、美化費等其他奇怪名目：有些公司還會自創奇怪的名詞，都是完全不需要的費用

利用試算掌握合理的車貸利率

車貸還款方式是採本息平均攤還法，也就是每個月的還款金額固定，但每期應繳本金跟利息會逐期變動。

如果不知道怎麼算車貸利率，更簡單的方式，就是直接利用銀行網站的試算工具，雖然沒辦法回推車貸利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算月付金，看看是否一致。

選擇合法立案公司

還有一種方式，可以幫你遠離車貸利率陷阱，那就是找評價好一點的車貸管道。

合法立案的公司能避免辦理貸款後續找不到公司，建議在辦理貸款之前須先了解公司是否有實體店面以及資金來源是否正常，避免簽了合約後無法取得款項又背了一屁股債務。

申辦車貸時，建議不要急著申辦，花點時間多做比較，選擇資訊公開透明、網路評價優質的貸款公司，專業的車貸業務可以幫你評估條件，找出最合適的車貸方案，解決你的資金需求。

QA.車貸利率常見問答

Q.我要如何降低車貸利率？

想要拿到更好的申貸條件，向銀行證明自己的還款能力是相當重要的。能附上越完整的收入證明和財力證明，就越有機會取得較低的車貸利率。

Q.汽車貸款利率有分單利跟複利嗎？

不管是跟銀行還是融資公司申辦汽車貸款，都是採用複利計算，汽車貸款利率沒有在用單利計算的，如果有車貸業務給你的利率是單利，那代表你的真實利率（也就是複利）至少高出兩倍。

Q.央行升息會影響車貸利息嗎？

今年3月央行升息一碼，預估6月會再升息一次，目前根據聯徵中心資料統計，若央行升息2碼後，每月應繳金額會提高1000多，但這僅限與銀行辦理購車貸款，向融資公司辦理車貸，利率不會受到央行升息影響。

無論您正在考慮申請車貸或已經有車貸在身，掌握車貸利率的趨勢和影響因素是至關重要的。通過適當的財務策劃和理性的借貸行為，您可以更好地管理您的負債並為未來的財務狀況打下良好的基礎。請謹慎評估您的經濟能力和貸款選項，並在需要時尋求專業意見，以確保您做出最明智的車貸決策。