許多人在需要快速籌措一筆資金時,會選擇以自己的車子作為抵押品,向銀行或貸款公司申請車貸。但在申請車貸之前,我們需要了解車貸試算的方式,以便掌握自己的還款能力和貸款利率,避免因財務壓力而造成不必要的風險。
一、汽車貸款試算怎麼算?
車貸試算月付金,三大基本須知的項目就是利率、額度、期數。以下就這三大基本項目一一解析說明:
汽車貸款利率
如果你的車貸業務告訴你,車貸利率是8.6%,但銀行卻說核貸利率是15.33%,究竟是怎麼一回事呢?業務可能會用月付金回推利率給你看:
(車貸月付金13,440元 × 48期) – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%
算式看起來好像沒有問題,但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的!
汽車貸款是採複利計算,每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息,也就是說利息應該會愈繳愈少;但是這位業務是採單利計算,會變成每一期的利息都是一樣的金額,這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低,但卻不是真實的利率。
如果你的車貸利率真的是8.6%,那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣:
車貸月付金:11,854元
利息總支出:88,983元
真實車貸案例試算
有網友貸款48萬、分48期償還、月付金13,440元,業務告訴網友「年利率8.6%」
→ 實際試算該網友的車貸利率為15.33%,如果車貸利率為8.6%,月付金應為11,854元,等於總共多付了76,128元。
但是大部分的民眾不會知道,貸款利率還有分複利、單利,也不一定會再驗算一遍,甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式,就是使用車貸試算網站或APP算算看,就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。想要了解你的車貸利率到底合不合理,也可以加LINE由貼心貸專業團隊為你解答。
汽車貸款額度
汽車貸款的核貸額度,會隨著車款、車齡、汽車殘值與申請管道而有所差異,貸款方也會參考當月的《權威車訊》進行估價。以下列舉市面上常見車種,作為汽車貸款試算的參考範例。
- 賓士 E200(4門2.0):2018出廠,現值約150萬
- 馬自達3(國產4門2.0):2014出廠,現值約31萬
- Toyota Altis(國產4門1.8):2020出廠,現值約58萬
汽車廠牌 | 銀行 可貸成數約80%~100% |
融資公司 可貸成數最高240% |
賓士E200 | 額度約120萬~150萬 | 最高額度360萬 |
馬自達 3 | 額度約24.8萬~31萬 | 最高額度74.4萬 |
Toyota Altis | 額度約46.4萬~58萬 | 最高額度139.2萬 |
汽車貸款期數
銀行汽車貸款(原車融資、汽車增貸)的貸款期數最多84期、即7年,融資公司汽車貸款(原車融資、汽車增貸)的貸款期數最多72期、即6年,可依據自己的財力狀況與財務規劃,選擇想要多長的還款年限。
車貸管道 | 車貸期數 | 車貸管道 | 車貸期數 |
台新銀行 | 84期 | 新光銀行 | 84期 |
永豐銀行 | 60期 | 陽信銀行 | 84期 |
元大銀行 | 60期 | 聯邦銀行 | 48期 |
三信銀行 | 60期 | 當鋪 | 無限制(還息不還本,本金需1次結清) |
股票上市融資公司 | 72期 | 代書 | 60期 |
二、哪些會影響車貸試算結果?
在了解車貸利率、額度、期數之後,想進行汽車貸款試算,還可以進一步了解影響利率等項目有哪些因素?不同車貸類型與管道,可以拿到的利率等條件都不同,以下說明:
不同車貸種類
1.購車貸款利率VS汽車借款利率
汽車貸款包含買車時申請的「購車貸款」,和已經有車子並用汽車來借款的「汽車融資」二種,由於購車貸款的資金用途比較單純,不像汽車融資可能是借貸來投資、彌補資金缺口等用途,風險相對較低,因此購車貸款利率最低可到2%;汽車融資利率則最少4%。
2.新車貸款利率VS 中古車貸款利率
買全新的汽車申請新車分期付款,對銀行的風險是最低的,汽車貸款利率約在2.38%~8%之間;買中古車則有掉價的疑慮,因此中古車貸款利率會比較高約3.5%~12%之間。
3.原車融資利率VS 汽車增貸/汽車轉增貸利率
原車融資是指沒有貸款的汽車,可貸空間較大且利率較低,約4%~16%之間;汽車增貸/轉增貸則是原本的汽車貸款還沒還完,就又再借一筆資金,相對風險較大,因此利率也會比較高,約5%~30%之間。
4.銀行汽車貸款利率VS民間汽車貸款利率
幫大家整理出今年度各家貸款機構,最新的「新車分期」與「原車融資」利率,如下表所列:
貸款機構名稱 | 新車分期利率 | 原車融資利率 |
永豐銀行 | 2.38%起 | 2.38%起 |
三信銀行 | 2.69%~8% | 4.99%~12% |
新光銀行 | 2.8%~6.5% | 4.3%~11% |
台新銀行 | 2.88%~16% | 6.5%~12% |
陽信銀行 | 3%~16% | 5.88%~16% |
融資公司 | 無承辦新車分期 | 7%~14% |
當鋪/代書 | 無承辦新車分期 | 10%~30% |
不同車貸管道
通常需要做試算的,是用名下汽車借錢的原車融資貸款,由於汽車有一落地就掉價的特性,相比房屋保值性較差、貸款風險自然也較大,因此車貸利率會比較高一些。
相反地,買新車貸款的利率比較低,額度是直接看入手價,因此誤差會比較小,但如果是買中古車貸款,因為是二手舊車,利率跟可貸額度就跟原車融資差不多。
我們用簡單的表格,來分析從不同管道申請汽車貸款(原車融資/汽車轉增貸)的差異:
車貸管道 | 利率 | 額度 | 成數 |
銀行 | 2.38~16% | 最高300萬 | 80-100% |
融資公司 | 7~14% | 最高350萬 | 240% |
民間公司 | 10~30% | 無限制 | 150% |
從上表可看出,銀行的利率最低,但是貸款成數也最低,實際可以拿到的金額較少,如果希望拿到較高額度,利率也在可接受的範圍的話,融資公司會是可以考慮的選項。
三、有推薦的車貸試算工具嗎?
在了解了車貸試算的先備知識後,有哪些推薦的試算工具呢?本文整理了5個好用的網站及APP,善用本文推薦的車貸試算工具,算出真正的利率是非常重要的步驟。
試算工具 | 提供單位 | 特色 | 推薦指數 |
台新銀行 | 銀行 | 可指定從哪一期貸款金額開始顯示 | ★★★★☆ |
富邦銀行 | 銀行 | 可試算不同攤還方式的金額 | ★★★☆☆ |
鉅亨網 | 媒體 | 可試算總共付了多少利息 | ★★★★☆ |
計算Pro | 平台 | 操作直覺簡單 | ★★☆☆☆ |
貸款計算機 | APP | 口碑好評分高、可隨時試算 | ★★★☆☆ |
三信商業銀行 | 銀行 | 利率分為客戶利率與實質利率 | ★★★☆☆ |
台新銀行-汽車貸款試算網站
適合族群:可以知道每個月要付多少錢,本金跟利息各佔多少錢。
優點:銀行服務很安心,可選擇特定期數開始試算。
缺點:只能試算本息攤還的月付金。
富邦銀行-貸款利息試算網站
適合族群:想試算比較不同攤還方式的月付金差異。
優點:銀行服務很安心。
缺點:部分試算方式只能看到月付金,無法看到本金和利息的組成。
鉅亨網-貸款金額試算&貸款利率試算網站
適合族群:想驗證車貸利率是否正確,還能順便看其他金融相關資訊或新聞。
優點:簡單好用易上手,也不用輸入太多資訊,還可輸入月付金回推車貸利率。
缺點:頁面有廣告,兩側資訊太多可能干擾視線。
計算Pro-汽車分期貸款試算
適合族群:不想被廣告干擾,單純試算每個月月付金。
優點:畫面簡潔,沒有不相干資訊干擾。
缺點:試算結果簡陋,排版不易閱讀。
貸款計算機-貸款試算APP
適合族群:手機APP可隨時試算,也可驗證車貸利率是否正確。
優點:操作簡單、容易上手,容量小不佔手機空間。
缺點:蓋板廣告多,每試算一次就得看一次廣告。
四、車貸試算須注意重點?
若是你仍是不放心試算工具的演算結果,建議你可以直接聯絡貼心貸的業務人員,親自幫你試算車貸,其優點有以下幾點:
- 網路上資訊不一定正確,透過業務可以驗證
- 業務除了可以幫忙試算外,還能提供專業諮詢,避免落入車貸陷阱
- 不同的情況與方案,利率有所不同,所以不能單靠試算工具
試算的結果只能做為參考,不能作為核貸依據,對於車貸公司來說,想要申請更好的條件,需要提出更多的財力證明,或者增加財力較佳的保人,才有機會爭取到更好的條件。
當你試算後對月付金稍微有底,真正申請的時候可能發現,申請結果和試算有差距(通常實際申請結果較差),這是因為申請汽車貸款,還會參考個人的財力、信用等狀況,斟酌遞減額度,才會造成申請結果和試算結果不符。
汽車貸款試算工具4大陷阱要注意!
前面提到,可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多,為什麼我們不推薦這些網站?以下這4個原因,是不建議的主因:
- 資料必填:有些網站為了蒐集客戶資訊,會將所有欄位都設定為必填,你試算過一次後,後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息,個人資料也有外洩的可能。
- 出現的答案簡陋:有些網站提供的試算功能十分簡陋,客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息,這些網站卻故意隱瞞關鍵答案,只告訴客戶總金額多少、總利息多少,或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案,個資也有洩漏疑慮。
- 代辦公司:許多代辦公司的網站也有提供試算服務,但也可能遭遇上述兩種風險,若透過代辦公司申辦,還會產生一些額外的費用。
- 詐騙手法:有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能,其目的是在騙取客戶個資,有汽車貸款試算需求的民眾,建議還是到中立的第三方網站,或銀行、車商的官方網站較為安心。
借款是一件負擔不輕的事情,尤其是以車子作為抵押品,貸款利率和還款期限都是需要認真考慮的因素。通過車貸試算,您可以清楚地知道每月的還款金額以及整個還款期間的費用,以便做出明智的財務決策。請務必謹慎申請車貸,避免因貸款壓力而造成不必要的財務風險。