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車貸試算怎麼算?汽車貸款試算有哪些需要知道的重點?

許多人在需要快速籌措一筆資金時,會選擇以自己的車子作為抵押品,向銀行或貸款公司申請車貸。但在申請車貸之前,我們需要了解車貸試算的方式,以便掌握自己的還款能力和貸款利率,避免因財務壓力而造成不必要的風險。

許多人在需要快速籌措一筆資金時,會選擇以自己的車子作為抵押品,向銀行或貸款公司申請車貸。但在申請車貸之前,我們需要了解車貸試算的方式,以便掌握自己的還款能力和貸款利率,避免因財務壓力而造成不必要的風險。

一、汽車貸款試算怎麼算?

車貸試算月付金,三大基本須知的項目就是利率、額度、期數。以下就這三大基本項目一一解析說明:

汽車貸款利率

如果你的車貸業務告訴你,車貸利率是8.6%,但銀行卻說核貸利率是15.33%,究竟是怎麼一回事呢?業務可能會用月付金回推利率給你看:

(車貸月付金13,440元 × 48期) – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題,但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的!

汽車貸款是採複利計算,每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息,也就是說利息應該會愈繳愈少;但是這位業務是採單利計算,會變成每一期的利息都是一樣的金額,這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低,但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%,那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣:

車貸月付金:11,854元
利息總支出:88,983元

真實車貸案例試算
有網友貸款48萬、分48期償還、月付金13,440元,業務告訴網友「年利率8.6%」
實際試算該網友的車貸利率為15.33%,如果車貸利率為8.6%,月付金應為11,854元,等於總共多付了76,128元。

但是大部分的民眾不會知道,貸款利率還有分複利、單利,也不一定會再驗算一遍,甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式,就是使用車貸試算網站或APP算算看,就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。想要了解你的車貸利率到底合不合理,也可以加LINE由貼心貸專業團隊為你解答。

汽車貸款額度

汽車貸款的核貸額度,會隨著車款、車齡、汽車殘值與申請管道而有所差異,貸款方也會參考當月的《權威車訊》進行估價。以下列舉市面上常見車種,作為汽車貸款試算的參考範例。

  1. 賓士 E200(4門2.0):2018出廠,現值約150萬
  2. 馬自達3(國產4門2.0):2014出廠,現值約31萬
  3. Toyota Altis(國產4門1.8):2020出廠,現值約58萬
汽車廠牌 銀行
可貸成數約80%~100%
融資公司
可貸成數最高240%
賓士E200 額度約120萬~150萬 最高額度360萬
馬自達 3 額度約24.8萬~31萬 最高額度74.4萬
Toyota Altis 額度約46.4萬~58萬 最高額度139.2萬

汽車貸款期數

銀行汽車貸款(原車融資、汽車增貸)的貸款期數最多84期、即7年,融資公司汽車貸款(原車融資、汽車增貸)的貸款期數最多72期、即6年,可依據自己的財力狀況與財務規劃,選擇想要多長的還款年限。

車貸管道 車貸期數 車貸管道 車貸期數
台新銀行 84期 新光銀行 84期
永豐銀行 60期 陽信銀行 84期
元大銀行 60期 聯邦銀行 48期
三信銀行 60期 當鋪 無限制(還息不還本,本金需1次結清)
股票上市融資公司 72期 代書 60期

二、哪些會影響車貸試算結果?

在了解車貸利率、額度、期數之後,想進行汽車貸款試算,還可以進一步了解影響利率等項目有哪些因素?不同車貸類型與管道,可以拿到的利率等條件都不同,以下說明:

不同車貸種類

1.購車貸款利率VS汽車借款利率

汽車貸款包含買車時申請的「購車貸款」,和已經有車子並用汽車來借款的「汽車融資」二種,由於購車貸款的資金用途比較單純,不像汽車融資可能是借貸來投資、彌補資金缺口等用途,風險相對較低,因此購車貸款利率最低可到2%;汽車融資利率則最少4%。

2.新車貸款利率VS 中古車貸款利率

買全新的汽車申請新車分期付款,對銀行的風險是最低的,汽車貸款利率約在2.38%~8%之間;買中古車則有掉價的疑慮,因此中古車貸款利率會比較高約3.5%~12%之間。

3.原車融資利率VS 汽車增貸/汽車轉增貸利率

原車融資是指沒有貸款的汽車,可貸空間較大且利率較低,約4%~16%之間;汽車增貸/轉增貸則是原本的汽車貸款還沒還完,就又再借一筆資金,相對風險較大,因此利率也會比較高,約5%~30%之間。

4.銀行汽車貸款利率VS民間汽車貸款利率

幫大家整理出今年度各家貸款機構,最新的「新車分期」與「原車融資」利率,如下表所列:

貸款機構名稱 新車分期利率 原車融資利率
永豐銀行 2.38%起 2.38%起
三信銀行 2.69%~8% 4.99%~12%
新光銀行 2.8%~6.5% 4.3%~11%
台新銀行 2.88%~16% 6.5%~12%
陽信銀行 3%~16% 5.88%~16%
融資公司 無承辦新車分期 7%~14%
當鋪/代書 無承辦新車分期 10%~30%

不同車貸管道

通常需要做試算的,是用名下汽車借錢的原車融資貸款,由於汽車有一落地就掉價的特性,相比房屋保值性較差、貸款風險自然也較大,因此車貸利率會比較高一些。

相反地,買新車貸款的利率比較低,額度是直接看入手價,因此誤差會比較小,但如果是買中古車貸款,因為是二手舊車,利率跟可貸額度就跟原車融資差不多。

我們用簡單的表格,來分析從不同管道申請汽車貸款(原車融資/汽車轉增貸)的差異:

車貸管道 利率 額度 成數
銀行 2.38~16% 最高300萬 80-100%
融資公司 7~14% 最高350萬 240%
民間公司 10~30% 無限制 150%

從上表可看出,銀行的利率最低,但是貸款成數也最低,實際可以拿到的金額較少,如果希望拿到較高額度,利率也在可接受的範圍的話,融資公司會是可以考慮的選項。

三、有推薦的車貸試算工具嗎?

在了解了車貸試算的先備知識後,有哪些推薦的試算工具呢?本文整理了5個好用的網站及APP,善用本文推薦的車貸試算工具,算出真正的利率是非常重要的步驟。

試算工具 提供單位 特色 推薦指數
台新銀行 銀行 可指定從哪一期貸款金額開始顯示 ★★★★☆
富邦銀行 銀行 可試算不同攤還方式的金額 ★★★☆☆
鉅亨網 媒體 可試算總共付了多少利息 ★★★★☆
計算Pro 平台 操作直覺簡單 ★★☆☆☆
貸款計算機 APP 口碑好評分高、可隨時試算 ★★★☆☆
三信商業銀行 銀行 利率分為客戶利率與實質利率 ★★★☆☆

台新銀行-汽車貸款試算網站

適合族群:可以知道每個月要付多少錢,本金跟利息各佔多少錢。
優點:銀行服務很安心,可選擇特定期數開始試算。
缺點:只能試算本息攤還的月付金。

富邦銀行-貸款利息試算網站

適合族群:想試算比較不同攤還方式的月付金差異。
優點:銀行服務很安心。
缺點:部分試算方式只能看到月付金,無法看到本金和利息的組成。

鉅亨網-貸款金額試算&貸款利率試算網站

適合族群:想驗證車貸利率是否正確,還能順便看其他金融相關資訊或新聞。
優點:簡單好用易上手,也不用輸入太多資訊,還可輸入月付金回推車貸利率。
缺點:頁面有廣告,兩側資訊太多可能干擾視線。

計算Pro-汽車分期貸款試算

適合族群:不想被廣告干擾,單純試算每個月月付金。
優點:畫面簡潔,沒有不相干資訊干擾。
缺點:試算結果簡陋,排版不易閱讀。

貸款計算機-貸款試算APP

適合族群:手機APP可隨時試算,也可驗證車貸利率是否正確。
優點:操作簡單、容易上手,容量小不佔手機空間。
缺點:蓋板廣告多,每試算一次就得看一次廣告。

四、車貸試算須注意重點?

若是你仍是不放心試算工具的演算結果,建議你可以直接聯絡貼心貸的業務人員,親自幫你試算車貸,其優點有以下幾點:

  • 網路上資訊不一定正確,透過業務可以驗證
  • 業務除了可以幫忙試算外,還能提供專業諮詢,避免落入車貸陷阱
  • 不同的情況與方案,利率有所不同,所以不能單靠試算工具

試算的結果只能做為參考,不能作為核貸依據,對於車貸公司來說,想要申請更好的條件,需要提出更多的財力證明,或者增加財力較佳的保人,才有機會爭取到更好的條件。

當你試算後對月付金稍微有底,真正申請的時候可能發現,申請結果和試算有差距(通常實際申請結果較差),這是因為申請汽車貸款,還會參考個人的財力、信用等狀況,斟酌遞減額度,才會造成申請結果和試算結果不符。

汽車貸款試算工具4大陷阱要注意!

前面提到,可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多,為什麼我們不推薦這些網站?以下這4個原因,是不建議的主因:

  1. 資料必填:有些網站為了蒐集客戶資訊,會將所有欄位都設定為必填,你試算過一次後,後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息,個人資料也有外洩的可能。
  2. 出現的答案簡陋:有些網站提供的試算功能十分簡陋,客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息,這些網站卻故意隱瞞關鍵答案,只告訴客戶總金額多少、總利息多少,或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案,個資也有洩漏疑慮。
  3. 代辦公司:許多代辦公司的網站也有提供試算服務,但也可能遭遇上述兩種風險,若透過代辦公司申辦,還會產生一些額外的費用。
  4. 詐騙手法:有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能,其目的是在騙取客戶個資,有汽車貸款試算需求的民眾,建議還是到中立的第三方網站,或銀行、車商的官方網站較為安心。

借款是一件負擔不輕的事情,尤其是以車子作為抵押品,貸款利率和還款期限都是需要認真考慮的因素。通過車貸試算,您可以清楚地知道每月的還款金額以及整個還款期間的費用,以便做出明智的財務決策。請務必謹慎申請車貸,避免因貸款壓力而造成不必要的財務風險。