車貸試算怎麼算？汽車貸款試算有哪些需要知道的重點？

許多人在需要快速籌措一筆資金時，會選擇以自己的車子作為抵押品，向銀行或貸款公司申請車貸。但在申請車貸之前，我們需要了解車貸試算的方式，以便掌握自己的還款能力和貸款利率，避免因財務壓力而造成不必要的風險。

一、汽車貸款試算怎麼算？

車貸試算月付金，三大基本須知的項目就是利率、額度、期數。以下就這三大基本項目一一解析說明：

汽車貸款利率

如果你的車貸業務告訴你，車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，究竟是怎麼一回事呢？業務可能會用月付金回推利率給你看：

（車貸月付金13,440元 × 48期） – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題，但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的！

汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%，那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣：

車貸月付金：11,854元
利息總支出：88,983元

真實車貸案例試算
有網友貸款48萬、分48期償還、月付金13,440元，業務告訴網友「年利率8.6%」
→ 實際試算該網友的車貸利率為15.33%，如果車貸利率為8.6%，月付金應為11,854元，等於總共多付了76,128元。

但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。想要了解你的車貸利率到底合不合理，也可以加LINE由貼心貸專業團隊為你解答。

汽車貸款額度

汽車貸款的核貸額度，會隨著車款、車齡、汽車殘值與申請管道而有所差異，貸款方也會參考當月的《權威車訊》進行估價。以下列舉市面上常見車種，作為汽車貸款試算的參考範例。

1. 賓士 E200（4門2.0）：2018出廠，現值約150萬
2. 馬自達3（國產4門2.0）：2014出廠，現值約31萬
3. Toyota Altis（國產4門1.8）：2020出廠，現值約58萬

汽車貸款期數

銀行汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多84期、即7年，融資公司汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多72期、即6年，可依據自己的財力狀況與財務規劃，選擇想要多長的還款年限。

二、哪些會影響車貸試算結果？

在了解車貸利率、額度、期數之後，想進行汽車貸款試算，還可以進一步了解影響利率等項目有哪些因素？不同車貸類型與管道，可以拿到的利率等條件都不同，以下說明：

不同車貸種類

1.購車貸款利率VS汽車借款利率

汽車貸款包含買車時申請的「購車貸款」，和已經有車子並用汽車來借款的「汽車融資」二種，由於購車貸款的資金用途比較單純，不像汽車融資可能是借貸來投資、彌補資金缺口等用途，風險相對較低，因此購車貸款利率最低可到2%；汽車融資利率則最少4%。

2.新車貸款利率VS 中古車貸款利率

買全新的汽車申請新車分期付款，對銀行的風險是最低的，汽車貸款利率約在2.38%~8%之間；買中古車則有掉價的疑慮，因此中古車貸款利率會比較高約3.5%~12%之間。

3.原車融資利率VS 汽車增貸／汽車轉增貸利率

原車融資是指沒有貸款的汽車，可貸空間較大且利率較低，約4%~16%之間；汽車增貸／轉增貸則是原本的汽車貸款還沒還完，就又再借一筆資金，相對風險較大，因此利率也會比較高，約5%~30%之間。

4.銀行汽車貸款利率VS民間汽車貸款利率

幫大家整理出今年度各家貸款機構，最新的「新車分期」與「原車融資」利率，如下表所列：

不同車貸管道

通常需要做試算的，是用名下汽車借錢的原車融資貸款，由於汽車有一落地就掉價的特性，相比房屋保值性較差、貸款風險自然也較大，因此車貸利率會比較高一些。

相反地，買新車貸款的利率比較低，額度是直接看入手價，因此誤差會比較小，但如果是買中古車貸款，因為是二手舊車，利率跟可貸額度就跟原車融資差不多。

我們用簡單的表格，來分析從不同管道申請汽車貸款（原車融資／汽車轉增貸）的差異：

從上表可看出，銀行的利率最低，但是貸款成數也最低，實際可以拿到的金額較少，如果希望拿到較高額度，利率也在可接受的範圍的話，融資公司會是可以考慮的選項。

三、有推薦的車貸試算工具嗎？

在了解了車貸試算的先備知識後，有哪些推薦的試算工具呢？本文整理了5個好用的網站及APP，善用本文推薦的車貸試算工具，算出真正的利率是非常重要的步驟。

台新銀行－汽車貸款試算網站

適合族群：可以知道每個月要付多少錢，本金跟利息各佔多少錢。
優點：銀行服務很安心，可選擇特定期數開始試算。
缺點：只能試算本息攤還的月付金。

富邦銀行－貸款利息試算網站

適合族群：想試算比較不同攤還方式的月付金差異。
優點：銀行服務很安心。
缺點：部分試算方式只能看到月付金，無法看到本金和利息的組成。

鉅亨網－貸款金額試算＆貸款利率試算網站

適合族群：想驗證車貸利率是否正確，還能順便看其他金融相關資訊或新聞。
優點：簡單好用易上手，也不用輸入太多資訊，還可輸入月付金回推車貸利率。
缺點：頁面有廣告，兩側資訊太多可能干擾視線。

計算Pro－汽車分期貸款試算

適合族群：不想被廣告干擾，單純試算每個月月付金。
優點：畫面簡潔，沒有不相干資訊干擾。
缺點：試算結果簡陋，排版不易閱讀。

貸款計算機－貸款試算APP

適合族群：手機APP可隨時試算，也可驗證車貸利率是否正確。
優點：操作簡單、容易上手，容量小不佔手機空間。
缺點：蓋板廣告多，每試算一次就得看一次廣告。

四、車貸試算須注意重點？

若是你仍是不放心試算工具的演算結果，建議你可以直接聯絡貼心貸的業務人員，親自幫你試算車貸，其優點有以下幾點：

• 網路上資訊不一定正確，透過業務可以驗證
• 業務除了可以幫忙試算外，還能提供專業諮詢，避免落入車貸陷阱
• 不同的情況與方案，利率有所不同，所以不能單靠試算工具

試算的結果只能做為參考，不能作為核貸依據，對於車貸公司來說，想要申請更好的條件，需要提出更多的財力證明，或者增加財力較佳的保人，才有機會爭取到更好的條件。

當你試算後對月付金稍微有底，真正申請的時候可能發現，申請結果和試算有差距(通常實際申請結果較差)，這是因為申請汽車貸款，還會參考個人的財力、信用等狀況，斟酌遞減額度，才會造成申請結果和試算結果不符。

汽車貸款試算工具4大陷阱要注意！

前面提到，可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多，為什麼我們不推薦這些網站？以下這4個原因，是不建議的主因：

1. 資料必填：有些網站為了蒐集客戶資訊，會將所有欄位都設定為必填，你試算過一次後，後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息，個人資料也有外洩的可能。
2. 出現的答案簡陋：有些網站提供的試算功能十分簡陋，客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息，這些網站卻故意隱瞞關鍵答案，只告訴客戶總金額多少、總利息多少，或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案，個資也有洩漏疑慮。
3. 代辦公司：許多代辦公司的網站也有提供試算服務，但也可能遭遇上述兩種風險，若透過代辦公司申辦，還會產生一些額外的費用。
4. 詐騙手法：有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能，其目的是在騙取客戶個資，有汽車貸款試算需求的民眾，建議還是到中立的第三方網站，或銀行、車商的官方網站較為安心。

借款是一件負擔不輕的事情，尤其是以車子作為抵押品，貸款利率和還款期限都是需要認真考慮的因素。通過車貸試算，您可以清楚地知道每月的還款金額以及整個還款期間的費用，以便做出明智的財務決策。請務必謹慎申請車貸，避免因貸款壓力而造成不必要的財務風險。