原車融資是指透過抵押自己擁有的汽車，借取資金的貸款方式。這種融資方式在需要大筆資金時，可以提供一種方便快捷的解決方案。然而，了解原車融資的優勢、比較它與一般融資的差異，以及成功申請原車融資的要點，對於計劃借款的個人或企業來說都是至關重要的。
一、什麼是原車融資？
原車融資簡單來說，就是將名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，對方就會將一筆資金借給你，而這個過程也可以稱為汽車借款、汽車貸款或汽車融資。
申請汽車借款前需要注意的地方有，銀行對於原車融資的申請審核，會拒絕超過15年以上車齡的汽車申請；而融資公司則沒有車齡的限制，只要能正常行駛的汽車，都可以申請汽車借款。
二、汽車貸款類型比較
一般原車融資是指本身沒有貸款的車輛，如已申請過車貸則稱作汽車增貸。以下分別列點說明四種汽車貸款的差別。
原車融資
沒有辦過貸款或貸款已經清償完畢的汽車，即可申辦原車融資，利率大約在2.38%~16%，額度最高可到車價的8成。
購車貸款
當買新車或中古車時，透過車商向銀行或融資公司，申請一筆買車資金，之後再以分期償還的方式，慢慢還清買車時所申請的貸款。
汽車增貸
車子本身已經有貸款的情況下，再向原機構申請一筆資金，這種情況就稱為汽車增貸，利率及額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算。
汽車轉增貸
車子本身已經有貸款的情況下，向另一間金融機構申請一筆較大額的資金，或者爭取降低利率、延長還款期限。
提醒你以汽車增貸與轉增貸來說，會有繳滿規定期數後，才能申辦的限制。一般來說銀行車貸須繳滿12期；融資公司車貸只需繳滿6~8期就能申請。
三、原車融資額度、利率與期限
原車融資的利率
大部分銀行的車貸利率都落在2.38%～12%的區間內，審核時會依據個人職業、收入、信用條件，以及汽車的狀態和殘值進行綜合評估，得出一個確切的利率值。
銀行的利率雖然比較低，但是因為審核嚴格，不是人人都貸得到。
原車融資的額度
原車融資額度如何計算？影響汽車貸款可貸額度最大的因素之一，就是車輛本身的殘值，金融機構會參考《權威車訊》（天書）所刊登的中古車價來進行評估。此外，各申貸管道能核貸的成數也都不盡相同：
- 銀行：車價80%～100%，最高300萬元。
- 融資公司：車價240%，最高350萬元。
- 民間貸款／私人當鋪：無一定標準。
車貸是根據申請人職收、信用，以及車況殘值等面向綜合評估，若想提高額度，可以額外附上其他的財力證明，以保證自身的還款能力，增加金融機構信任。
原車融資的期數
銀行汽車借款期數約5年（60期）~7年（84期）；融資公司最長貸款期數為6年（72期）；民間公司的原車融資則沒有一定貸款期數。
四、原車融資優缺點比較
原車融資優點
- 門檻較低
無論你是上班族想要趁年假出國度假，或是想要置產或投資一時手邊資金不夠；公司老闆或開店做生意，臨時需要資金周轉；接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等，汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。
- 貸款額度較高
相較於個人信用貸款，汽車貸款沒有DBR22倍（無擔保貸款不得超過月收入22倍）的限制，最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。
- 貸款流程簡易
申請房屋貸款，需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多，從申請到撥款大概需要10~20天左右；而汽車貸款的申請流程非常簡單，甚至可以線上辦理，順利的話3天就可以撥款。
原車融資缺點
- 貸款利率較高
相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），原車融資的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有。
- 還款期限較短
以銀行與融資公司來說，還款期限約5~7年，因此每期需付出的月付金額較高，所以還款壓力也較沉重。
五、原車融資注意事項
申請原車融資時，有2個地方需要特別注意，分別如以下所說明：
汽車抵押動保設定
原車融資在申請流程的後期，會有一個「汽車抵押動保設定」的步驟。需要由申請人與貸款方業務，一起到監理站進行汽車抵押設定的程序。作用在於禁止申請人在貸款期間內，將貸款車輛向其他管道再次申請貸款；或是將車輛轉賣其他人的一種預防措施，其主要目的則是用來保障貸款方的權益。
原車融資申辦費用
以下依申請管道的不同，分別列出所需要的申辦費用。
- 銀行車貸申請費：約2,600元~5,000元之間（含動保設定費）
- 融資車貸申請費：約3,500元~5,000元之間（依貸款成數而定）
- 民間車貸申請費：沒有一定的標準
原車融資與一般貸款最大的不同處，在於多了「汽車動保設定」的這一道程序。其實車輛動保設定一點也不麻煩，只須親自到監理站臨櫃辦理，約1~2個小時即可完成設定手續。
六、原車融資申請管道
目前銀行、融資公司和民間當鋪、代書都有提供原車融資貸款服務，都各有優缺點，以下簡單介紹各個車貸管道：
銀行
銀行是所有的原車融資管道裡，貸款利率最低、卻也是最難申請的，為了控管授信風險，銀行對貸款人的條件審核非常嚴格，如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分，或者汽車車齡太老、價值太低，是無法申辦銀行原車融資的。
民間
這邊指的是代書、當鋪、資產管理公司等民間借貸管道，民間原車融資不須條件審核即可立即取得資金，但最大的缺點就是利率太高、詐騙事件太多，因此人人避之唯恐不及。
融資公司
融資公司又分成股票上市公司與一般公司，股票上市的大型融資公司如、和潤，同時具有銀行高安全性與民間審核寬鬆的優點，且貸款額度也較高，最高可貸到車價的240%，是銀行以外的最佳原車融資管道。
七、原車融資申請條件與流程
原車融資申請條件
依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異，基本條件如下：
- 年滿18歲
- 具還款能力
- 信用正常
※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
原車融資申請文件
- 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
- 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。
原車融資申請流程
- 申請：向銀行或融資公司直屬經銷商提出申請並繳交資料。
- 審核：評估貸款人是否符合資格並決定貸款額度與利率。
- 對保：約定時間簽約對保，並至監理站辦理汽車動保設定作業。
- 撥款：銀行約需4~7個工作天、融資公司則約2~3天可完成撥款。
原車融資申請費用
銀行原車融資申請費用約為$2,600元~$5,000元：融資公司則會視情況，收取$3,500元~$5,000元；民間公司的原車融資則沒有一定收費項目與標準。
QA.原車融資常見問答
Q.申請原車融資會查聯徵紀錄嗎？
辦理上市融資公司的汽車貸款，也需要了解申請者的信用狀況，因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。另外，融資公司也有自己的黑名單，如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄，也可能會影響到您的貸款過件率，若您在資金上遇到問題，建議及早向貼心貸業務專員詢問解決辦法。
Q.原車融資好過嗎？
融資公司的車貸過件門檻已經比銀行信貸低很多了，主要是因為有汽車作為擔保品，在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。
Q.原車融資管道哪個好？
銀行的申貸利率較低，如果能夠通過審核，當然是向銀行申貸較佳。若為信用或車況問題被銀行婉拒，則可以優先考慮審核寬鬆、額度較高的上市融資公司。而民間借貸和當鋪的風險太高，不建議向這些單位申貸。
原車融資為需要大筆資金的借款者提供了一種具有彈性和便利性的選擇。透過將自己擁有的機車或汽車作為抵押，可以快速取得所需的資金。
在選擇原車融資時，請仔細比較不同的融資選項，確保利率、還款期限和相關條款符合自身需求和財務狀況。另外，遵循成功申請原車融資的要點，如確保擁有良好的信用記錄、準備充足的文件和與融資機構進行有效溝通等，將有助於順利獲得融資並實現財務目標。
