在選擇車貸時，利率是一個重要的考量因素。然而，有些金融機構可能存在車貸利率陷阱，這可能讓借款人在長期還款中支付更多利息。本文將探討車貸利息的合理範圍與影響因素，以及揭露常見的車貸利率陷阱，幫助你警惕可能的陷阱，以及了解如何避開風險，挑選管道。
一、車貸利息多少合理？
購車時，汽車的新車分期貸款利率大約是2.6%～8%，中古車則是5%～14%。
而用來增加資金的原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸，依申貸管道不同，利率在2.68%～16%不等。機車貸款只有融資公司承做，利率較高，介於13%～16%之間。
影響汽車貸款利率的因素
除了汽車貸款種類和貸款機構會影響利率，申請人的條件也會影響汽車貸款利率，以下說明幾個常見的汽車貸款利率影響因素：
1.收入來源
申辦銀行汽車貸款，一定要提供正式的收入證明文件，例如：薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單等等，如果沒有辦提提供有力的財力證明文件也會影響核貸利率。
2.收支負債比
銀行和融資公司都會計算申請人名下債務占收入的比率，建議負債比不要高於60%，否則不僅拿不到低利率、還可能無法通過貸款審核。
3.信用評分
銀行和融資公司都會參考申請人的信用狀況，也就是聯徵報告，申請銀行汽車貸款，建議信用分數不要低於600分，融資公司則視信用不良嚴重程度作評估。
除了上述情形，你也可以透過提供加分的保證人和其他加分文件，例如：專業證照、不動產所有權狀、有價證券等等，來幫自己爭取更低的汽車貸款利率。
二、車貸利率陷阱有哪些？
不論是新車貸款或舊車（老車）貸款，都存在著許多車貸利率陷阱，有些是用話術隱藏額外的費用，有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。以下介紹4種常見的車貸利率陷阱與話術：
購車零利率方案，不是真的免利息
不論是買汽車、機車，都可能遇到車商跟你說「購車分期零利率」、「買車ｘ萬ｘ期0利率」，買車錢不夠，跟銀行、融資公司借錢，還不用支付利息，有這麼好的事嗎？其實，零利率不是真的免利息，只是以「另一種形式」來拿走你應付的利息，方法如下：
取補貼息
「補貼息」也就是簽約時，先將利息結清，後續繳款只需要償還本金的意思。
舉個例子，A先生購車補貼息4萬、貸款60萬分60期、每月繳1萬，換算下來A先生總共繳了64萬；如果沒有收取其他費用的話，其實這等同A先生是辦了56萬的車貸，車貸利率大約是2.75%。
提高購車價
通常買車時，車商會給「現金價」和「貸款價」兩種價格，如果直接用現金支付，車價會比較低；如果要貸款分期，車價就會變高。
其實就是把現金購車與分期購車間的價差，藏入車價總額中，而這筆費用就是分期的「利息」，因此也不是真的免利息。
舉一個例子，B先生打算購車，業務告訴他該車原價70萬，只要自備款10萬，就能享有60萬3年分期零利率的優惠，月付金約16,666元。而現金價比較便宜，是67萬，其實這3萬的價差就是你的車貸利息。
用定額月付金，回推出超低的利率
有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率，因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。
但是固定金額的月付金，其實代表每個月都要繳一樣多的利息，將總利息拉出來看，就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。
不用常見的年利率，而是用月利率計息
某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。
如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會發現這些利率其實高得嚇人。
每萬元利息300元乘上12個月，年利率就是36%；月息2.5%乘上12個月則會變成30%，遠遠超過正常值許多。
呼吸專案低門檻，卻隱藏著高利率陷阱
所謂的「呼吸專案」就是即使你沒有勞健保、沒有薪轉，只要你還有呼吸，辦車貸一定會過的意思。
但是這種不限條件、人人都可以辦的車貸方案，只有民間借貸公司才看得到，且通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱。
因為不管是跟銀行、或融資公司申辦車貸，都需要了解借款人的還款能力，才能決定是否過件。
而民間車貸之所以不用看條件就借，是因為他們收取高額利息（可能以月息、日息計算），或者利用「只還息不還本」的方式，讓借款人支付高額費用。
因此，如果遇到業務推銷「呼吸專案」，要小心背後隱藏的車貸利率陷阱。
三、如何防範車貸利率陷阱？
如何避免落入車貸利率陷阱？除了可以參考前面提供的車貸月付金表，本文也提供車貸利率試算公式，教你如何驗算你的車貸利率是否合理，避開車貸利率陷阱。
利用EXCEL試算車貸利率
車貸還款方式是採本息平均攤還法，也就是每個月的還款金額固定，但每期應繳本金跟利息會逐期變動。
如果要用月付金回推車貸利率，公式更加複雜且難自行推算，因此建議可以利用EXCEL表來做驗算。
利用銀行試算工具
如果不知道怎麼算車貸利率，更簡單的方式，就是直接利用銀行網站的試算工具，雖然沒辦法回推車貸利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算月付金，看看是否一致。
找評價好的車貸管道
還有一種方式，可以幫你遠離車貸利率陷阱，那就是找評價好一點的車貸管道。申辦車貸時，建議不要急著申辦，花點時間多做比較，選擇資訊公開透明、網路評價優質的貸款公司。專業的車貸業務可以幫你評估條件，找出最合適的車貸方案，解決你的資金需求。
四、如何挑選車貸管道
因為銀行汽車貸款的額度較少，如果想要拿到高一點的額度，通常是跟融資公司等民間公司申請，但民間公司眾多要如何選到合法又合理的公司呢？如何選到合法的汽車貸款利率呢？接下來就讓我們一同了解車貸的注意事項吧！
合法立案公司
合法立案的公司能避免辦理貸款後續找不到公司，建議在辦理貸款之前須先了解公司是否有實體店面以及資金來源是否正常，避免簽了合約後無法取得款項又背了一屁股債務。
不合理的利率
正常超低利率大多會是話術，以文宣的方式去吸引人，搭配資金需求的迫切度，會讓人在不夠了解或是思考不足時就前往辦理，而通常這樣的手段除了是利率不合法的民間機構，更多的是詐騙集團透過民眾的迫切，趁機大撈一筆。
高額度的利率還是小事情，如果借款不成反被剝削一層皮，最後不但沒借到錢，僅有的資產還會被詐騙集團奪去。
高額手續費
許多機構會說，不額外收費但貸款後會扣取一整筆費用，而其中五花八門的費用用不同名目去產生，尤其下列三點需要特別注意：
- 仲介費/配對費：
不一定找好過的，每家都送就以此為藉口多收錢
- 服務費：幫你諮詢、
幫你送件、告知結果，你自己就能做的動作，要多付額外金錢
- 操作費、美化費等其他奇怪名目：
有些公司還會自創奇怪的名詞，都是完全不需要的費用
選擇車貸時，利率是需要特別關注的重要因素。在與金融機構協商貸款條件之前，要仔細閱讀合約，確保理解所有費用、利率和相關條款。
此外，與不同金融機構進行比較，尋找最具競爭力的利率和貸款條件也是明智之舉。謹慎評估財務狀況並計劃好還款策略，以避免落入車貸利率陷阱，確保財務健康和可持續的借貸經驗。
